两者定义

雇主责任险：以被保险人对其所雇用的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险。

团体意外险：团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

两者有什么不同

第1点：

。雇主责任险的被保人为雇主，团体意外险被保人为雇员；

，款项用于应对工伤保险条例规定的用人单位应该承担的责任，

第2点：除死亡伤残金、医疗费、住院津贴以外，

，团体意外险常见保障项目仅死亡，伤残与医药费、住院津贴。

第3点，工伤的伤残等级认定不同。雇主责任险：按照工伤十级伤残鉴定标准赔偿，包括职业病、猝死等。团意险：按照商业意外伤害十级伤残标准赔偿。举个例子，骨折在工伤里面可以被认定伤残，但意外险里却没办法达到最低级别的伤残。

第4点，团体意外险不保职业病。

雇主责任险是工伤保险的补充

企业为员工买了工伤保险，是否就没有必要买雇主责任险了？工伤保险当然是最基本的，但还是有许多费用是工伤保险不承担的，这部分费用就必须由用人单位负责。如：

如果企业还有实习生、短工、临时工等有"事实劳动关系"又未能纳入社保的，对企业来说也是容易忽略的巨大风险。雇主责任险作为工伤保险的补充能很好的为企业转嫁这些风险。

案例分析

虚拟案例：某餐饮公司员工张三，在工作期间外出发生交通事故，导致左侧胫骨骨折，鉴定为工伤九级伤残，并将公司告上法庭进行索赔。企业投保了雇主险或团意险会有什么不同的结果呢。

我们看图可以非常明确哪个保险是真正为企业规避用工风险的。再次强调的是，

，发生诉讼，那么法院判赔多少，那企业就得赔多少，不能减去员工从团意险获得的理赔金。

在以前，大众法律意识维权意识没那么强，企业可能通过协商让员工觉得获得团意险理赔就是企业给予的工伤赔偿，把事情含糊过去。但现在，律所越开越多，人们接触的资讯也越来越广，

。买了团意险，可能只能换来这个老板或企业给的福利不错的评价。

写在最后

企业在应对用工风险时，基础应是工伤保险，其次是工伤保险的补充（雇主责任险），在企业效益好的时候才考虑团体意外险、团体医疗险等作为员工福利的险种。

大家好！我是多多姐~

仿佛在一夜之间，无论蓝领白领，还是明星网红，都在自称打工人。

“生活中有80%的痛苦来源于打工，但不打工就会有100%的痛苦来源于没钱。”

而身为勤劳勇敢的打工人，有一个问题肯定特别受关心：

工资和五险一金当然很重要，除此之外，各家公司还会宣传自己各自不同的优点，来证明自己的好。

抛开平台大、有潜力这种务虚的说辞，像

或

，打工人可能更关心这些实打实的福利政策。

而在这之中，为员工购买

，是一个非常重要但又非常容易被忽视掉的公司福利。

有员工商业团体保险的公司不一定就是好公司，但好公司一定为员工购买充足的商业团体保险。

很多打工人知道这项福利，但还是疑惑商业团体保险（团险）到底保什么，和公司的五险一金有啥不同？

首先要明确的一点，团险不是一个新的、具体的险种，它是以集体名义投保，并由保险公司签发一份总的保险合同的保险承保方式。

举个例子，比如谷歌在很多年前就推出了员工保险福利计划，除了医疗费用补偿报销之外，福利计划还规定：

如果员工不幸身故，在其身故之后的

，他的家庭每年可以获得该员工劳动合同上年薪一半的补偿金。如果有子女，子女每月可以获得

的抚养金，直到成年。

这项福利计划可以说是给不幸的家庭，带来了万幸。

有人说谷歌家大业大，自然有底气掏出这笔费用，像普通的小公司，哪有这个资金呢？

难道只有在谷歌这样卓越的公司里，员工才能享受到这种福利吗？

在正式介绍企业团体保险之前，我们先纠正两个误区。

这其实和个人的保险观念误区何其相似，即我有社保了，买不买商业保险无所谓。

这句话翻译一下就是：我可以靠着养老金安度晚年，可以靠着医保解决看病贵的问题。

这样的小伙伴也许有，但绝不是大多数，看看现在通货膨胀的幅度、养老金的数目，在看看重疾治疗费用中高昂的自费项目，你可能就不这样想了。

而公司为员工购买的企业年金和商业保险，前者可以增加员工退休后的养老收入，后者可以给员工及其家庭，提供针对疾病、身故的抗风险能力。

简而言之，

至于那些连五险一金都不给员工缴的公司，已经谈不上好公司坏公司了，就一无良公司。

其实这句话应该这样说：从事高风险行业的公司，必须给员工买商业保险。

在我国发达地区，建筑企业获得开工许可证的前提之一，就是要为所有建筑工人投保

。

对于这类公司，这是他们的义务和底线，不是需要不需要的问题。

而对于在写字楼里的公司，买商业团体保险是帮助员工抵御风险的重要方式，目前在激烈的人才竞争中，越来越多的企业愿意支付这笔费用。

不过在目前的大环境里，不少人都觉得企业团险高大上，十分复杂，只有非常高端的公司才会去考虑。

我们再来看看价格。

团险其实并不复杂，不管是员工达上万人的500强公司，还是只有三四个人组成的小创业公司，都是可以购买的。

以这四个产品为基础，团险可以覆盖以下几个责任：

一、重大疾病责任，保额一般在50万元，由重疾险覆盖。

二、疾病导致的身故责任，50万保额，由定期寿险覆盖。

三、意外导致的身故责任，150万保额，由定期寿险和意外险覆盖。

四、门诊医疗责任，两万保额，医疗险覆盖。

五、住院医疗责任，30万保额，医疗险覆盖。

看到这可能有小伙伴会说，这么好的福利，公司一年得花多少钱啊？

假设公司的平均年龄35岁，每人每年3000元，平均每个月

，有些朋友每月的电话费补助和交通补助都远超这个数吧。

有没有觉得很值？

团险价格之所以这么便宜，主要原因有三。

第一，我们可以把团险简单类比成团购，买的人多了，节省了一部分管理成本，自然就能获得一定的优惠。

尤其是线下保险，比如很多流程和手续都需要人工填写投保单，如果100人单独买保险，就需要100张投保单，而团险就1张。

第二，团险只要负责人拍板，公司中100个员工就直接买了，不用一个一个地去单独介绍、宣传，间接降低了销售成本。

第三，以公司名义参保，参保人员的工作环境和性质相对一致，外部风险相对可控。

再加上不少公司还有

，很好地解决了客户逆选择和健康的问题。

而且团险的核保是面对一个群体的核保，不用挨个进行询问，这里又省下了一笔成本。

也正因如此，

不过团险便宜是便宜，愿意给员工买团险的中小企业却还是不多，一方面可能确实跟公司效益有关，不过大多还是

——假如老板自己都不给自己买商业保险，又怎么可能给员工买。

更何况，保险这东西看不见摸不着，不是所有员工都能切身感受到的福利。

还不如把钱花在员工看的见的地方，比如摆个零食区，弄个跑步机，让员工拍拍照发朋友圈，表现一下公司的高大上，一定有一些公司管理者是这样想的。

就靠每天上班吃零食+休息时间健身，来保证员工能为公司健康工作30年。

而与此同时，有些公司的员工已经在享受

的福利了，部分公司会选择在团险中增加

。

这类保险虽然价格不菲，但可以让员工在意外受伤或者生病时，毫无顾忌地走进一家私立医院，报上自己的姓名和身份证，享受门诊、治疗、开药一条龙服务，最后拍拍屁股走人就行，保险公司会通过

的方式直接和医院结算。

在团险上，公司和公司间的差距就是这么大。

当然，我们也不能只关注团险的优点，不是说有了团险就一劳永逸了。

之前多多介绍团险价格低的一些原因，其实还有一个原因，团险产品基本都是一年期产品。

而这类一年期产品采取的是

而不是

，对于40岁以下的人来说，自然费率的价格往往更低，而这个年龄段的人也是公司的主力军。

每个公司都会面临员工离职的问题，而一年期产品可以最大限度的解决这个问题。

但同时，我们也能从中发现一个问题：

我身边能享受到优质团险的朋友大致来自两类公司：一类是外资跨国企业的分支机构；一类是部分金融产业，比如投行。

这类公司往往财大气粗，可以提供涵盖身故、重疾、意外等保额充足的商业保险，对于这些人来说，似乎不用再自己额外购买保险了。

但最近几年，他们不少人选择辞职创业的时候发现，自己既没了之前公司的团险保障，人到中年的他们，大多都因为健康原因错过了最好的投保时机。

所以，各位还是要以客观的角度，来看待公司为员工购买的团险。

此外，多姐还特地把

作了个

，需要进一步了解的小伙伴可以看看以下7个不同点。

个险投保人数顾名思义为1个人，而团险则最少需要3个人才可以购买团险。

对于保险公司而言，团险的经营成本会低于个险。团险对于每个加入的个人而言，可以视为一种团体给予的福利。对于非分担型计划，团体承担所有保费；对于分担型计划，要求被保险人承担部分或者全部费用。即使是承担全部费用，这部分从工资中扣除用于交纳保费的薪金也是可以免于纳税的，所以团险对于员工来说更加经济。

个险更加的属于附和性合同，因为是保险公司事先拟定好合同内容，投保人只能表示同意或者不同意。对于团险而言，如果是较大的规模团体，投保人可以就保单条款的设计和保险内容和保险公司协商。但是团险也需要遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款。但是单从这一点来看，相较于个险会有较为明显的灵活性。

个险是为了满足个人或者单个家庭的需要，以个人作为承保对象而设计的。团险是签订一份总合同，为一个团体中的众多成员提供保障。

个险采用一张独立的保单，约定投保人和保险公司之间的权利和义务。保单需要填写投保人和被保险人的相关资料。团险则是无论多少人，都只有一张总的保单，每个被保险人只得到一张保险凭证，他们不会得到一份独立的合同。

团险一般以上一年度团体的理赔记录或者经验计算本年度费率。

部分团险的投保人可以是高风险职业者；个险大部分承保1-3类职业者。

最后再问大家一个问题：公司买了团险，还要买保险吗？

，团险短板自己也要清楚：短期续保差、低保额、保障不充分、换工作或福利变动就没有了…

我们需要自己未雨绸缪，建议趁身体健康、保费便宜，给自己配置一个终身的保障，千万别想着等，因为谁都不知道风险什么时候来。

，在已经有了团险的情况下再酌情购买个人保险可以在保障范围和额度方面进行补充，使自己得到完善的风险保障。

总之，保险配置，最重要的原则是保障要

和

，每个家庭有必要把自己的保障

和

弄明白。

广东（珠海）集大成律师事务所：

相约游泳致人溺亡，即使是限制民事行为能力人，对游泳行为的危险性也应当有充分的预见和认识，因此受害者自身应承担主要责任。游泳的提议者、主动邀约者有过错的，应当承担部分赔偿责任。父母作为监护人，未严格履行自己的监护职责，也应依法承担相应责任。

案例：陈某、万某与孙某等九人生命权纠纷案

案号（2012）忠法民初字第00147号

在大多数情况下，一个人是否参与饮酒，以及饮酒的多少，都是出于他的自愿。而饮酒导致的危险，不仅是针对饮酒人自身安全，往往也可能针对社会公共安全。由于共饮人实施饮酒在先行为，产生一种在后的保护义务，即共饮人之间对相互的人身安全应当负有合理注意义务，包括相互提醒、劝告、通知、协助、照顾等义务，以减少安全风险。

案例：张某甲等与王某甲等生命权纠纷案

案号（2009）商区法民一初字第1号

根据《食品安全法》，消费者可向生产者或经营者要求支付十倍价款的赔偿金，但前提是要认定涉案食品不符合安全标准，可以从文义解释、当然解释以及食品安全标准所涉及的范围和种类等角度界定食品是否符合安全标准。

《消费者权益保护法》第55条和《食品安全法》第148条各有不同的构成要件，针对同一消费事实，若提出不同的诉讼主张和法律依据，包括选择违约之诉还是侵权之诉，有可能得出截然不同的裁判结果。人民法院在审理此类案件时，应当做好充分的释明工作。

案例：邱某某与上海S商务咨询有限公司等损害赔偿纠纷案

案号：（2015）沪一中（民）终字第2066号

通过网络交友平台相约开展的户外自助游活动，参与人之间相互平等，不具有管理或被管理的行政隶属关系，而是一种自助、自我管理的关系，形成一个临时性、松散性的团队，各行为人之间具有相互照顾和注意义务，但此种义务是有限的，各参与者均应对自身的安全承担最高注意义务。

案例：丁某甲、钟某与吴某等十三人生命权、健康权、身体权纠纷案

案号（2014）都江民初字第10号

家政服务中心所作的宣传、承诺及其经营范围在用户中产生了一定的影响和信任度，但其在履行对社会的公开承诺上承在瑕疵，且未能完全履行居间人的如实报告义务，推荐未经过必要培训的家政服务员上岗服务，对接受服务的家庭造成损害的，家政服务中心应承担相应的赔偿责任。

案例：陈某甲姐弟三人与董某某、北京市三八服务中心人身损害赔偿案

案号（2007）二中民再终字第1883号

因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害，构成工伤的，劳动者因工伤事故享有工伤保险赔偿请求权，因第三人侵权享有人身损害赔偿请求权。二者虽然基于同一损害事实，但存在于两个不同的法律关系之中，互不排斥。劳动者具有工伤事故中的受伤职工和人身侵权的受害人的双重主体身份，有权获得双重赔偿。

案例：上海三菱电梯有限公司与朱某某等人身损害赔偿纠纷案

案号（2014）辽审三民提字第27号

参与影视作品拍摄的演员与影视作品制作单位之间构成雇佣关系，适用有关雇佣的法律规定（雇佣关系原则）；演员表演的真实性应当限制在法律允许和当事人承受力的范围内（必要限度原则）；演员应当对在表演过程中的重大过失造成的人身损害结果承担赔偿责任（重大过失原则）；演员根据剧情安排进行表演而受到人身损害应由影视制作单位及存在故意或重大过失的表演者承担连带赔偿责任（连带责任原则）。

案例：王某某与张某某等人身损害赔偿纠纷案

案号：（2005）二中民初字第00026号

帮工人作为完全民事行为能力人，从事对于专业技能、工作经验、必要的注意义务有较高要求且具有一定人身危险性的作业时，未采取安全防护措施，未尽到合理安全注意义务，对其自身所受伤害，应自负一定责任。

案例：唐某某与周某甲等提供劳务者受害责任纠纷案

案号（2014）川民提字第460号

环境污染损害赔偿责任应适用无过错责任原则，环境污染致人损害案件中的受害人无需对加害人的主观过错进行证明，加害人也不得以自己没有过错进行抗辩。受害人实际上根本无须就因果关系作哪怕最初的证明，而加害人则应就法律规定的免责事由及其行为与损害结果之间不存在因果关系承担举证责任。

案例：邵某某等与天津市南洋胡氏家具制造有限公司环境污染人身损害赔偿案

案号（2014）青民五终字1454号

由于饲养的动物无理智可言，放任动物在公共场所自由行动，本身就具有可能给不特定的社会公众造成一定损害的危险性，而要防止这一危险源可能给社会公众造成的损害，就必须由饲养人或者管理人通过主动、积极和有效的方式方法对该动物进行管理、约束和控制，防患于未然，尽量杜绝这一危险源可能造成的损害，保障不特定多数的社会公众的合法权益。

案例：顾某与范某饲养动物损害责任纠纷案

案号（2014）伊州民三终字第376号

认定行为人是否违反了安全保障义务，通常需要判断其是否违反了法定义务及其是否符合善良管理人的标准。如果法律对于安全保障的内容有直接规定，应当严格依照法律法规的明确规定作出判断；

如果法律没有规定确定的标准，要通过善良管理人的标准来判断，即行为人是否尽到了同种情形下通常的注意义务，如考虑安全保障义务人是否达到了主管机关所要求的安全保护标准，在执行这些标准规定时是否存在疏忽、过错，在发生损害时的处置措施是否妥当等。

大型商场这种以营利为目的的公共场所，其对消费者的安全保障义务应当重于非营利性场所如免费公园、图书馆等。

案例：陈甲、郑某甲与四川某医院侵权责任纠纷案

案号（2013）武侯民初字第4537号

旅游服务机构及其导游对自然风险的防患意识应当高于游客，且负有保障游客安全的责任，应以游客安全第一为宗旨，依诚实信用原则并结合当时的具体情况对是否调整行程作出正确判断。

导游不顾客观存在的危险，坚持带游客冒险游玩，致游客身处险境，并实际导致损害结果发生的，其所属的旅游服务机构应当承担相应的民事责任；游客遇险或者受到伤害后，相关旅游服务机构应当尽最大努力及时给予救助，旅游服务机构未尽到救助义务，导致损害结果扩大的，应当承担相应的民事责任。

案例：吴某甲等与厦门市康健旅行社有限公司等人身损害赔偿案

案号《最高人民法院公报》（2006）

跨区域旅游一般会涉及到将旅游者转至其他旅行社合并组团的问题，但不管旅游经营者之间如何委托，只要旅游者在合同约定的旅游服务项目中遭受损害，即使该项目属自费项目，旅游经营者在没有尽到提示和救助义务的情况下，应当承担相应的赔偿责任。

案例：李某与河南康辉国际旅行有限责任公司等赔偿纠纷案

案号（2011）郑民四终字第1146号

作为提供住宿服务的酒店经营者，对入住酒店的消费者应履行合理限度的安全保障义务。酒店经营者因管理、服务瑕疵等安全隐患而致消费者产生人身伤害的，应承担民事赔偿责任。酒店经营场所的出租方对于事发场所管理不善的，亦应承担相应的责任。受害人对于损害发生也有过错的，应根据过失相抵原则，减轻侵害人的民事责任。

案例：赵某某与上海也宁阁酒店有限公司等生命权、健康权、身体权纠纷案

案号《最高人民法院公报》（2014）

建筑物抛掷物、坠落物造成他人损害，受害人虽然无法举示证据证明谁是具体的加害人，但有充分的证据证明该建筑物实际使用人的，则各建筑物使用人均有致受害人受伤的可能性，故建筑物实际使用人应对受害人的损害给予补偿。

案例：邹某与朱某、陶某人身损害赔偿纠纷案

案号（2012）渝北法民初字第693号

中小学生系未成年人，其心理发育并未成熟，对于外界刺激的承受能力有限，学生之间的个体差异也比较大。学校作为教育机构，在处分学生时应当充分考虑学生的心理承受能力，在处分的同时做好教育、疏导工作。

如果学校在处分过程中，仅仅为了追求惩戒的时效性，没有充分考虑学生的心理承受能力，且没有按照规定及时与家长进行沟通，使得家长没有机会对学生进行有针对性的引导和教育，学校则对造成学生发生伤害事故具有过错，应当认定学校的违规行为与学生的伤害事故具有一定的因果关系，学校应当依法承担与其过错相应的赔偿责任。

案例：李某、宋某与青海湟川中学人身损害赔偿纠纷案

案号《最高人民法院公报》（2009）

未成年学生与学校等教育机构之间的关系，从本质上讲，是一种教育关系，不是基于民法和学院关系形成的父母（包括其他监护人）与子女之间的监护关系。学校等教育机构对未成年学生所负的是教育、管理和保护责任，而不是民事法律意义上的监护责任。

学生在校园学习、生活期间遭受人身损害，如学校存在未尽教育、管理职责之过错，且该过错与损害之间存在因果关系，则学校应当承担民事赔偿责任。如学生伤害事故非受外力作用，系其自主行为所致，行为为常人无法预见与控制，学校对事件的发生并无管理上的过失，则学校无过错，不应承担责任。

案例：李某与湖南省东安县第一中学人身损害赔偿纠纷案

案号（2014）湘高法民再终字第56号

对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围内的相关义务，致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。学校在学生放学路上疏于防范，未保障学生安全有序放学，造成拥挤致学生损害的，学校应承担一定的赔偿责任。

案例：孙某与向某人身损害赔偿案

案号（2012）忠法民初字第01596号

学校制定有相应的规章制度及安全管理规定，且定期不定期地以各种形式对学生进行安全教育及宣传，对学生进行了必要的管理，对学生违反校规的行为给予了及时的处理。可以认定学校并不存在未尽到教育、管理的法定义务的情形。

案例：杨某甲与重庆市徐悲鸿中学等人身损害赔偿纠纷案

案号（2012）渝高法民提字第0051号

我国人身损害赔偿中对医疗费、误工费的赔偿均采取了完全赔偿的方法，即受害人直接损失了多少，侵权人就应当赔偿多少，只是在受害人的损失无法查实证明的情况下，才采取定型化的赔偿方法。

对于交通费用的赔偿，亦属于受害人的直接损失，但是从现行的法律规定来看，交通费用的赔偿却并没有依照医疗费、误工费等费用的处理方法。而是对交通费的赔偿条件较医疗费、误工费、护理费的赔偿条件作出了更为严格的限制，只有受害人和必要的陪护人员支出的交通费才有可能获得赔偿。

对应当赔偿的交通费的认定条件也较为严格，只有就医、转院两项支出交通费才可能获得赔付。受害人还应提供支付交通费的正式凭证并与就医地点、时间、人数、次数相吻合。

林亚花、林山里妹等与姚瑞裕等生命权、健康权、身体权纠纷一审民事判决书

【案号】莆田市涵江区人民法院

（2018）闽0303民初2363号

【简要案情】

2016年5月21日晚，受害者林玉华受姚少君的父亲林金树邀请到帝景蓝湾酒店二楼富贵厅参加姚少君订婚宴。当晚21时许，姚瑞裕与翁国柱因喝酒问题发生冲突致吵架，期间姚瑞裕被劝架的姚美红、姚少君，林金树及受害者林玉华等人拉离现场，在至楼梯拐角处时，受害者林玉华位置处于下楼梯口外侧，由于姚瑞裕一直在挣脱，致使受害者林玉华摔下楼梯致头部受伤的事故。受害者林玉华受伤后，被当即送往莆田涵江医院治疗，由于病情严重，于2016年5月22日1时被转院至莆田市第一医院住院治疗，于2016年9月20日出院，共住院121天，出院医嘱：门诊随访，在外继续予以各种康复治疗，定期来院复查，医院诊断其损伤为：（1）双侧额颞部硬膜下血肿（2）脑挫裂伤（3）多发颅骨骨折（4）头皮挫伤（5）全身多处皮肤软组织擦挫伤（6）2型糠尿病（7）肺部感染。受害者林玉华受伤在医院治疗共花去抢救费、医疗费359623.93元。2016年11月23日，福建闽中司法鉴定所作出闽中司鉴《2015》临鉴字第1628号《法医临床鉴定意见书》，鉴定意见为：受害者林玉华的伤残程度为一级，其劳动能力丧失程度属完全丧失劳动能力，护理依赖程度属完全护理依赖，护理人数为2人。另林亚花等六人为受害者林玉华购买残疾人器具花去费用688元。受害者林玉华因本事故于2017年8月15日死亡。本事故给林亚花等六人造成的经济损失为：1.医疗费依请求261603.93元（359623.93元-98020元），2.误工费依请求为20930.68元（63138元/年÷365天×住院121天），3.住院期间护理费33893.92元（51121元/年÷365天×住院121天×护理2人），4.出院后护理费91037.4元（51121元/年÷365天×出院至死亡期间计325天×护理2人），5.交通费2420元（住院121天×20元/天），6.营养费依请求35962元（359623.93×10%），7.残疾（死亡）赔偿金733196.8元［（36014.3元×20年）+被抚养人生活费（12910.8元/年×5年÷5人）］，8.住院伙食补助费3630元（住院121天×30元/天），9.精神抚慰金60000元，10.残疾人器具费688元，11.丧葬费30986.5元（61973年/年÷2），以上合计1274349.23元。

【法院认为】

本案属生命权、健康权、身体权纠纷。本案中，姚瑞裕、姚美红、翁国柱与受害者林玉华等人受姚少君之父林金树邀请在帝景蓝湾酒店二楼富贵厅参加姚少君订婚宴，席间，姚瑞裕与翁国柱因喝酒问题引起吵架；姚瑞裕在被姚美红、姚少君，林金树及受害者林玉华等人拉离富贵厅现场后，姚瑞裕一直在挣脱，是直接导致受害者林玉华在楼梯口拐角处摔倒受损害的主要原因，其应对本事故承担相应责任；本案纠纷虽系姚瑞裕与翁国柱因喝酒问题引起吵架，但从富贵厅撤出后，林玉华摔倒受损害的事实与翁国柱之间的因果关系已经中断，本案的侵权行为与翁国柱没有直接联系，故翁国柱不应承担赔偿责任；受害者林玉华在劝架过程中应当对自身安全负有合理注意义务，而其在劝架期间把姚瑞裕拉至楼梯时，其自身未尽到合理安全注意义务也是本次事故的直接原因，其自身应当承担相应责任；林金树作为本次宴会的组织者，其应对本事故也应承担相应责任；姚美红、姚少君为避免姚瑞裕与翁国柱吵架的事态发展而主动出面劝架，其行为不是法定或约定的义务，故姚美红、姚少君对本次事故没有责任。林玉华摔倒受损害发生在帝景蓝湾酒店范围内，帝景蓝湾酒店作为管理者，未在其安全保障义务范围内尽到义务，存在一定过错，应承担相应赔偿责任。本院酌情认定姚瑞裕承担60%责任，即1274349.23元×60%=764609.54元；受害者林玉华承担20%责任，即1274349.23元×20%=254869.85元；林金树承担10%责任，即1274349.23元×10%=127434.92元，扣除已垫付的65260元，林金树实际应付62174.92元；帝景蓝湾酒店承担10%责任，即1274349.23元×10%=127434.92元。受害者林玉华系城镇居民，应按城镇居民标准计算死亡赔偿金和误工费。林亚花等六人主张赔偿项目中的医疗费、误工费、住院期间护理费、交通费、营养费、残疾（死亡）赔偿金、被扶养人生活费、住院伙食补助费、残疾辅助器具费、丧葬费的赔偿数额，于法有据，予以支持；主张赔偿项目中的出院后护理费、精神抚慰金赔偿数额偏高，依法予以调整，超过的部分，本院不予支持。医疗费按林亚花等六人提供的票据并结合林亚花等六人的请求予以认定；误工费按福建省单位从业人员平均工资63138元/年计算至定残日前一天并结合林亚花等六人请求予以计算；住院期间护理费，因受害者林玉华属完全护理依赖，护理人员应定为2人，并结合请求按福建省农、林、牧、渔业平均工资51121元/年和住院天数予以计算；出院后护理费，应综合考虑受害者林玉华的年龄、鉴定机构评定护理等级、护理人数、林玉华伤残程度，出院后护理费可按福建省农、林、牧、渔业行业标准51121元/年，出院后的护理期限应为2016年9月20日至2017年8月15日期间计325天等因素予以计算；营养费按医疗费的10%酌情认定；交通费和住院伙食补助费，因受害者林玉华在本市区内就医，每天分别按20元和30元计算；伤残（死亡）赔偿金，应按2017年度福建省城镇居民人均可支配收入36014.3元/年计算20年；精神损害抚慰金酌情认定为60000元。林亚花等六人主张被扶养人生活费，因受害者之母林山里妹已满七十五周岁，按照福建省农村居民人均生活消费支出12910.8元/年标准计算五年。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国侵权责任法＞若干问题的通知（法发〔2010〕23号）第四条规定，被扶养人的生活费应计入残疾赔偿金中；残疾辅助器具费按林亚花等六人提供的票据金额计算；丧葬费按2016年城镇单位从业人员平均劳动报酬61973元/年，以六个月总额计算；林亚花等六人主张办理丧葬人员的交通费、误工费系包含在丧葬费用内，系重复主张，不予支持。林亚花等人主张的本案产生鉴定费用4500元，未提供相关票据证明，不予支持。帝景蓝湾酒店主张本案系刑事案件，认为应将本案移送莆田市公安局涵江分局立案侦查，追究姚瑞裕故意伤害致人死亡的刑事责任，但据莆田市公安局涵江分局出具的莆公涵（涵西）不立字（2016）00004号不予立案通知书，公安部门认为林玉华被伤害无证据证明有犯罪事实发生，故帝景蓝湾酒店主张本案移送公安机关处理的主张不予采纳，若帝景蓝湾酒店认为本案系刑事案件，可直接向公安机关提出控告。姚瑞裕、姚美红、姚少君、林金树、翁国柱合理的主张，本院予以采纳，不合理的主张，本院不予采纳。

【裁判结果】

一、姚瑞裕应在本判决生效之日起五日内赔偿给林亚花、林山里妹、林娟、林青、林春生、林慧君因本事故造成的各项经济损失计764609.54元；

二、林金树应在本判决生效之日起五日内赔偿给林亚花、林山里妹、林娟、林青、林春生、林慧君因本事故造成的各项经济损失计62174.92元；

三、莆田市涵江区帝景蓝湾大酒店应在本判决生效之日起五日内赔偿给林亚花、林山里妹、林娟、林青、林春生、林慧君因本事故造成的各项经济损失计127434.92元；

四、驳回林亚花、林山里妹、林娟、林青、林春生、林慧君的其他诉讼请求。

大家好，我是文文大保贝儿，你身边的社保小达人。

早几年，文文大保贝儿刚刚大学毕业，做“职场社畜”的时候，第一个月发工资的时候，看着工资条都震惊了——

我？的？钱？呢？

那个时候，我一个月工资也就一千多块钱，哪怕只是扣个一两百，也是“一大笔巨款”了。

我甚至一度想跟公司说，要不然就不要给我交社保了，直接给我钱吧。

幸亏公司的HR小姐姐严肃的拒绝了我，并且给我讲了讲社保的问题，否则，后面可是有我哭的时候。

去医院看病住院没办法报销

买房不能走公积金贷款

很多限制社保缴费年限的事情都干不成

……

如果是在大城市

还可能没有办法落户

买车没办法摇号上牌

……

虽然很多小伙伴可能对社保这项“国民级福利”没有太大的切身感受，总觉得不管是什么钱，拿到自己手里才是实实在在的。

但其实，电商大佬们，连谁给自家员工交的社保多，都可以隔空battle起来——

大强子在微博上晒为员工缴纳了60亿的“五险一金”，阿里在线回怼：这也炫耀，交的这么少。

电商大金主们都在比拼谁给员工交的社保多，这说明了啥？

这就说明了，

社会主义羊毛，各位该薅就得薅，不然啊，以后有得是让你肉疼的时候。

“社保”即社会保险，也叫五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

不过，2020年以来，随着社保新政策的变化，很多地区都实现了生育保险和医疗保险的合并。

但“五险变四险”这件事呢，只是实际叫法上的变化，咱们所享受的待遇和保障，跟之前的五险一金是没有任何差别的。

那为了方便大家的理解，以及更好的让大家明白自己所享有的社保福利，文文大保贝儿还是按照“五险一金”的方式来给大家做解释。

根据政策规定，一般最低累计缴满15年后，可以按月领取养老金。

交的时间越长、金额越多，退休后领的钱也就越多。

总之，对于养老保险，大家就记得，“多缴多得，长缴多得”。

有人说养老保险要交那么多年，老了才能领一点点钱，对养老保险有些“不屑”。

千万不要这样想！

养老保险可以说是很多人这辈子最成功的理财，毕竟，这可是国家兜底的理财养老。

医保累积缴满25年，退休后就可以享受终身的医保待遇了。

像平时感冒、发烧这些小病，去医院看门诊，可以直接刷医保卡；如果是住院治病，社会统筹账户里的钱也能报销。

像文文大保贝儿经手的保险理赔案例里，如果是医保交的多的，比如三十万左右的住院手术，医保有的可以报销一半以上。

当然，这也是在使用的都是社保范围内用药的情况下，如果是自费药、自费项目，甚至是一些靶向药、进口药等等，社保还是没有办法报销的。

但如果没有医保，所有的医疗费用就都需要自己承担。

小钱还可以自己承担，大钱那可真是花的肉疼。

在这里文文大保贝儿也要跟新手爸爸妈妈们强调一下“新生儿医保”的问题。

“新生儿医保”属于城乡居民医保的一种，在宝宝出生之后，就可以申请办理了。

宝宝们刚出生的时候，身体的免疫力差，有点小毛病都得及时就医，不能报销的话，可就亏大了~

领取失业金的难度还是比较大的，并不是不上班就可以领的。

失业保险需要在“非本人意愿”下中断就业，才能领钱，而且还有很多其他的限制。

对于失业保险这个险种呢，存在意义大于实际意义，但聊胜于无，万一是真正的失业了，也是可以短期过渡一下的。

如果是主动辞职，自己要和公司拜拜的，那可是没有办法领取失业保险哦。

如果在工作期间，因工负伤或患职业病，是可以通过“工伤保险”，获取一笔国家给的经济补偿的。

工伤保险的保障非常的全面，从伤残津贴、治疗费，到护理费、误工费等等，都有补偿，十分全面。

但工伤的认定过程，相对来说比较复杂，万一真的要用到工伤保险，记得要留存事故伤害的证明。

目前，生育保险已经合并到了医疗保险当中，但是保障是没有因此发生变化的。

如果因为生宝宝在家休产假，生育保险是可以领取生育津贴的，还能再报销一部分检查、接生、手术、药品的费用等。

男生们也不要觉得自己的“生育保险”就“白交”了。

参保的男同胞们，也可以用自己的生育保险来给没参加工作、没缴纳社保的老婆用哦~

“五险一金”里的“一金”，指的就是“住房公积金”。

“住房公积金”是专项用于住房方面的费用，每个月按照个人和单位1：1的比例缴纳。

等到要买房的时候，就可以用很低的利率通过“公积金贷款”的形式进行贷款买房，算是一笔隐形财富。

当年文文大保贝儿买房的时候，也是靠攒在公积金里的一些钱，才凑够了首付呢~

公积金贷款利息很低，比商业贷款要低不少。

而且，就算不买房，公积金里面的这笔钱，也能用来支付房租、房屋装修等。

看到这里，很多小伙伴应该看出来了，社保，真的是“大羊毛”。

那每个月到底要交多少社保呢？

文文大保贝儿来带大家算一算。

有一个公式大家要记好——

社保缴费金额=缴费比例×缴费基数。

算法都是一样的，具体的数字和比例，就是根据各地的实际情况往里面套了。

由于各地的政策不同，比例也会有所差异。

因为文文大保贝儿是在郑州嘛，那就以郑州为例，给大家说一下郑州市单位职工社保的缴费标准。

“五险”里面，“工伤保险”和“生育保险”这两部分，是不需要职工缴纳的，只需要公司进行缴纳。

而“养老保险”和“医疗保险”这两项，公司缴纳的部分是要比个人缴纳的部分多得多的。

比如说在郑州工作的隔壁老王，

在这个情况下，

为老王

老王

2590+1030=3620元，这3620元每个月都会出现在老王的社保账户上。

我们可以看到，这3620元里面，有将近70%都是由公司为隔壁老王缴纳的。

只有有了社保，以后才能享受国家财政每年上万亿的养老、医疗、生育等各项补贴。

从上面的计算我们也可以看出了，在社保的缴纳中，公司缴纳的部分是占大头的。

但是呢，有些公司，为了降低用人成本，就会在“社保缴纳基数”动心思了。

工资高也好、工资低也好，全部都按照最低的缴费比例去交。

为什么可以这样“操作”呢？

因为每个人的月工资都是不一样的，有的人月薪5000，有的人月薪50000，所以呢，每个省市都会设置一个社保缴纳的“上限”和“下限”。

也就是“最高缴费基数（上限）”和“最低缴费基数（下限）”。

这个“上限”，一般为：上年度本市职工月平均工资的300%。

“下限”，就是：上年度本市职工月平均工资的60%。

还是以郑州为例哈~

（没办法，文文大保贝儿自己在郑州，所以以郑州举例更方便一点，其他地市的小伙伴不要不开心，理论是一样的，算法也都是一样的，学会思路之后，大家直接套用就ok了~）

2018年，郑州职工平均工资为4575元。

（不好意思文文大保贝儿拖后腿都没够到腿，哭哭）

那“上限”就是：4575×300%=13725元。

你月入5万也好，月入10万也好，公司最多最多最多，也就是按照13725元的基数来帮你交社保了。

没有办法超过这个“上限”。

与“上限”相对应的“下限”，则是4575×60%=2745元。

哪怕你的工资只有1000或者2000元，公司也必须按照2745元的最低基数帮你交社保。

再低也不能低过这个“下限”。

那如果实际的工资就在这个“上限”与“下限”之间，也就是2745元~13725元之间，那就应该按照实际的工资为基数来交。

但是！但是！但是！

有的公司就开始耍“小聪明”了，只给员工按照“最低缴费基数”交社保。

还是上面月薪一万的隔壁老王，本来按照规定，公司每个月应该给老王交2590元的，但如果公司只按照“最低缴费基数”给老王交社保的话，那老王自己每个月交社保2745×10.3%=282元，公司交2745×25.9%=711元。

看起来，每个月交的社保钱少了，“到手工资”多了，但，其实是公司少给老王交了2590－711＝1879元！

这1879元原本都是属于老王的，会放入老王的医疗、养老等账户中，可现在却被公司“耍手段”给“克扣”掉了。

那么未来，老王享受的医疗、养老等多方面权益，都将大大大大大大大缩水。

说起来“公司少交社保”这件事，真的也是一件让人觉得无奈的事情。

很多福利不错的大公司，可能对于员工的社保也不会“克扣”。

但对于很多中小企业来说，“活下去”已经很难，加上大环境不太好，生意也不好做，可能会选择“不交社保”或者“少交社保”的形式，维持公司的正常运转。

文文大保贝儿不知道怎么评价这些事情。

我之前工作过的一家公司，也是全员不分工资水平、全部按照最低基数缴纳的。

我之前还工作过一家公司，连社保都没有。

但是我都选择接受了。

大家在找工作之前，不妨先与公司HR咨询好公司的“五险一金”的缴纳比例问题。

可以接受公司的社保缴纳比例，甚至觉得公司在社保缴纳问题上“钻空子”也ok，再接受公司的offer；如果不能接受，挥手拜拜，找下一家社保福利好的公司就好。

这件事，是应该做在入职之前的。

至于什么“拿着公司少交社保的证据，跟人力资源和社会保障局举报”的行为，文文大保贝儿是觉得，没必要。

大家都是成年人了，为自己的选择负责任就好。

你说是不是这个道理嘛~

我是文文大保贝儿，90后中年美少女壮士，个人寿险规划师，脚后跟部保险博主，全网最穷理财博主。

今天起，我也是你身边的“社保小达人”。

接下来，我们除了为大家测评最新的保险产品，传递正确的保险配置思路之外，还会慢慢的为大家分享社保知识。

社保也是我们每位在职职工的福利，千万不能不当回事哦~

25岁的年纪买保险确实是合适的时候，有经济能力了，家庭压力还没有那么大。

而且年轻，买起保险来都会便宜很多。

很多年轻人想给自己买份保险，但是太贵的经济压力大，便宜的又怕保障不够全面，那到底应该选哪种保险？学姐为大家设计了以下几种方案：

本文重点：

>>25岁的人群会面临什么风险

>>25岁需要买哪些保险

>>25岁的年轻人怎么配置保险才合理

一、25岁的人群会面临什么风险

1、疾病呈现年轻化的趋势

据2019年健康大数据显示，70%中国人过劳死危险，76%白领亚健康，20%患慢性病，慢性病死亡率占86%，中年死亡的原因中22%是心脑血管病，各大疾病都呈现出年轻化的趋势。

心脑血管病、癌症、帕金森，这三大疾病是影响中国人寿命的三大“杀手”。

中青年女性易得妇科、心脑血管疾病；

中青年男性面临猝死、过劳和癌症等问题。

高血压病在年轻人中出现，早已不罕见，年轻人，真的应该警惕呢！

2、压力大，熬夜是常态

现在的年轻人，他们每天都对着手机、电脑，不是玩游戏就是看电视。

饮食作息都很不规律，很多人都会处于一种亚健康的状态。

再加上如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。

还有工作压力大，熬夜加班也很常见，所以年轻人真的是太难了。

3、经济压力大

25岁的这个年龄基本开始了存钱准备买车买房，或者背负这房贷车贷，各种开支能省则省。

此外还有各种结婚彩礼、朋友随礼，别看这些好像不是什么大钱，零零碎碎加起来真的是不小的开支。

4、需承担一定的家庭责任

有些男性到了25岁的这个年龄已经成家立业，成为了家庭经济支柱，上有老下有小。

女性就可能面临着事业上升期、结婚生孩子、养孩子等人生大事。

假如遭遇重大疾病，没有保险的情况下，承担风险的只能是家人。

所以买保险就是用来预防风险来临时，保险可以承担风险，不让家人有负担。

二、25岁的人群需要买哪些保险

我们一说到保险，首先想到的就是社保，因为这是国家具有福利性质的一个险种，一年所需的费用也十分便宜。

为什么建议大家都要买医保？

但由于医保的报销范围比例有限，上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目。

医保报销完剩下的需要自己掏钱的部分也是一笔不小的支出，所以需要商业保险来作互相补充。

2、重疾险

很多人可能会觉得，既然都得了重疾了，命都快没了，要钱还有什么用？

实际上任何时候钱都是有用的，不但是为了自己，还为了家人。

随着医疗水平提高，非常多的重疾是可以治疗的，只是需要花较长的时间治疗与恢复。

在这个治疗过程中，住院了肯定是不能继续工作了，家庭收入来源就会突然减少，但是自己的父母、子女、爱人还是要生活，生活就要钱，房贷车贷等全都需要钱，钱怎么来？

此时重疾险就发挥了作用。重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失。

因此，重疾险的作用是很大的，越是抵抗风险能力弱的人群越需要。

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用（如图）来看，建议买30~50万，一线城市经济水平比较高，所以保额也需要更高。

那重疾险该怎么挑选呢？因为重疾险比较复杂，对于普通人来说，没必要搞懂所有条款细节，你直接看当前市面上最优秀的产品就好了，它们性价比都十分给力：

3、寿险

年轻人如果已经成家，有了小孩，那赡养父母的同时，还要养育孩子，也许还有车贷房贷要还。

就算还没结婚的年轻人，家庭责任和经济压力也是不小的，赡养父母，买房买车也是需要一笔不小的钱。

此时就不单单只想着自己了，身故保障是十分重要的。万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，购买了寿险就可以在自己不能够继续尽责的时候，留下起码的经济弥补，给家人一份保障。

一般来说，寿险买到70岁就可以了，即定期寿险，因为当你到70岁的时候，子女都已经长大独立了，自己也不再是家庭经济支柱了。

定期寿险也比终身寿险便宜得多。

寿险的保障责任是保身故/全残，通常我们的评判标准是投保要求宽不宽松，和价格便不便宜。

按照这个标准，学姐做了一个寿险产品的排名，拿走不谢！

4、医疗险

医疗险是对医保的一个补充，住院看病产生的费用，医保不能报销的部分就由医疗险报销，报销比例也比较大。而且每年保费只要几百元，就可以买到几百万的医疗保险，带来了十足的安全感。

25岁趁年轻，正是打拼事业的时候，天天加班熬夜已经是常态，身体各种小毛病都冒出来了，如果是女孩子，那体质会弱一点，跑几趟医院，半个月工资都没有了。

虽然大多数都有基本的医保，但是光靠医保的远远不够的，它的报销比例十分有限。

医疗险是一个非常好的险种，覆盖医保无法覆盖的报销上限、药物限制清单、异地就医问题，极大地补充了巨大的住院医疗支出，所以购买一份医疗险还是很有必要的。

选择百万医疗险产品时优先选择不限社保报销的产品，最好可附带各种医疗权益，比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销等。

目前市面上的大多数医疗险都是短期的，也会因身体状态变差而无法续保，所以购买时尽量挑选保障好，续保条件宽松的产品，像这样优秀的产品学姐也都整理出来啦，快来看看有没有合适你的：

5、意外险

意外无处不在，也无法预测，所以需要意外险来转移这方面的风险。

万一这个年纪的人发生意外，谁来承担一家老小的养育责任呢？

假如意外身故或全残，那意外险就会有一定的赔偿金供家人和被保险人度过困难时期。

还可弥补工伤保险不保的非工伤的意外保障缺失，因意外产生的医疗费用，意外险也可以报销。

意外险作为众多保险中最便宜也是投保条件最宽松的险种，对投保人的年龄、病史都不敏感，更何况意外险都是非常便宜的，所以任何一个年龄段的人都应该配置一份意外险。

年轻人经常加班熬夜，猝死也呈现年轻化的趋势，你也不知道明天和意外哪个先来。

因意外导致的身故/伤残，意外险可以直接赔一笔钱；

因意外产生的医疗费用，意外险可以报销。

意外险产品价格相对便宜，对于年轻人来说，选择意外险时优先选择有猝死保障的，毕竟这种情况越来越常见了，意外医疗保障是0免赔额和不限医保保险的产品比较好。

学姐这里也整理了一些适合年轻人的意外险产品，需要的可以看看：

三、25岁的年轻人怎么配置保险才合理

1.买保险要趁早。

很多险种都是越年轻买越便宜的，而且你不知道意外和明天哪一个先来，所以趁年轻，早买早得到保障，早买早便宜。

2、购买保险先确定好预算。

市面上的保险产品五花八门，盲目跟风去买是不合适的，稍不留神就可能买贵了，如果你买保险预算不多，在某个产品买贵了之后就承担不了其他险种的保费了，就得不到全面的保障了。

3、先保障后理财。

我们买保险要优先考虑把基础保障做好，有余钱再买点理财类的。

这里再啰嗦一句，配置保险的顺序是先大人后小孩。如果已经成家，需要养育小孩，那作为家庭经济支柱的你需要先买重疾险、意外险、医疗险，定期寿险等，再给家里的小孩和老人配置保险。

总的来说，买保险不是一件容易的事儿，这关系到我们的人生保障，一定要认真对待，认真挑选，根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

最好下点功夫去研究或者找专业人士来咨询，考虑好再买。

此外还要清楚投保的原则，学姐都整理好了，都在这里了，投保之前一定要先看看：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

【写在最后】

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面对疾病的年轻化趋势，越来越多的二三十岁的年轻人开始意识到保险的重要性。

但是很多保险小白，在面对保险琳琅满目的产品和几大页条款，真的一个头两个大：

这怎么买啊，买这个会不会被坑啊？

可这不买又没有保障了！

针对这种情况，学姐也是熬夜写下了这篇文章，全篇干货，建议收藏哦！

正文开始之前，先送上一份福利当个前菜：

本文重点

>>30岁的人群会面临什么风险

>>30岁需要买哪些保险

>>30岁的人群怎么配置保险才合理

一、30岁的人群会面临什么风险

1、疾病呈现年轻化的趋势

据2019年健康大数据显示，70%中国人过劳死危险，76%白领亚健康，20%患慢性病，慢性病死亡率占86%，中年死亡的原因中22%是心脑血管病，各大疾病都呈现出年轻化的趋势。

心脑血管病、癌症、帕金森，这三大疾病是影响中国人寿命的三大“杀手”。

中青年女性易得妇科、心脑血管疾病；

中青年男性面临猝死、过劳和癌症等问题。

高血压病在年轻人中出现，早已经不是什么新鲜事了。

2、压力大，熬夜是常态

现在的年轻人，他们每天都对着手机、电脑，不是玩游戏就是看电视。

饮食作息都很不规律，很多人都会处于一种亚健康的状态。

再加上如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。

还有工作压力大，熬夜加班也很常见，所以年轻人真的是太难了。

3、经济压力大

30岁的这个年龄基本上已经成家立业了，买车买房，或者背负这房贷车贷，各种开支能省则省。

此外还有各种结婚彩礼、朋友随礼，别看这些好像不是什么大钱，零零碎碎加起来真的是不小的开支。

4、需承担一定的家庭责任

有些男性到了30岁的这个年龄已经成家立业，成为了家庭经济支柱，上有老下有小。

女性就可能面临着事业上升期、结婚生孩子、养孩子等人生大事。

假如遭遇重大疾病，没有保险的情况下，承担风险的只能是家人。

所以买保险就是用来预防风险来临时，保险可以承担风险，不让家人有负担。

二、30岁的人群需要买哪些保险

我们一说到保险，首先想到的就是社保，因为这是国家具有福利性质的一个险种，一年所需的费用也十分便宜。

为什么建议大家都要买医保？

但由于医保的报销范围比例有限，上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目。

医保报销完剩下的需要自己掏钱的部分也是一笔不小的支出，所以需要商业保险来作互相补充。

很多人可能会觉得，既然都得了重疾了，命都快没了，要钱还有什么用？

实际上任何时候钱都是有用的，不但是为了自己，还为了家人。

随着医疗水平提高，非常多的重疾是可以治疗的，只是需要花较长的时间治疗与恢复。

在这个治疗过程中，住院了肯定是不能继续工作了，家庭收入来源就会突然减少，但是自己的父母、子女、爱人还是要生活，生活就要钱，房贷车贷等全都需要钱，钱怎么来？

此时重疾险就发挥了作用。重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失。

如果你重疾险的保障内容不清楚，不知道一款好的重疾险应该长什么样子，建议读读这篇文章：

因此，重疾险的作用是很大的，越是抵抗风险能力弱的人群越需要。

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用（如图）来看，建议买30~50万，一线城市经济水平比较高，所以保额也需要更高。

那重疾险该怎么挑选呢？因为重疾险比较复杂，对于普通人来说，没必要搞懂所有条款细节，你直接看当前市面上最优秀的产品就好了，它们性价比都十分给力：

3、寿险

年轻人如果已经成家，有了小孩，那赡养父母的同时，还要养育孩子，也许还有车贷房贷要还。

就算还没结婚的年轻人，家庭责任和经济压力也是不小的，赡养父母，买房买车也是需要一笔不小的钱。

此时就不单单只想着自己了，身故保障是十分重要的。

万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，购买了寿险就可以在自己不能够继续尽责的时候，留下起码的经济弥补，给家人一份保障。

一般来说，寿险买到70岁就可以了，即定期寿险，因为当你到70岁的时候，子女都已经长大独立了，自己也不再是家庭经济支柱了。

定期寿险也比终身寿险便宜得多。

寿险的保障责任是保身故/全残，通常我们的评判标准是投保要求宽不宽松，和价格便不便宜。

按照这个标准，学姐做了一个寿险产品的排名，拿走不谢！

4、医疗险

医疗险是对医保的一个补充，住院看病产生的费用，医保不能报销的部分就由医疗险报销，报销比例也比较大。而且每年保费只要几百元，就可以买到几百万的医疗保险，带来了十足的安全感。

30岁趁年轻，正是打拼事业的时候，天天加班熬夜已经是常态，身体各种小毛病都冒出来了，如果是女孩子，那体质会弱一点，跑几趟医院，半个月工资都没有了。

虽然大多数都有基本的医保，但是光靠医保的远远不够的，它的报销比例十分有限。

医疗险是一个非常好的险种，覆盖医保无法覆盖的报销上限、药物限制清单、异地就医问题，极大地补充了巨大的住院医疗支出，所以购买一份医疗险还是很有必要的。

选择百万医疗险产品时优先选择不限社保报销的产品，最好可附带各种医疗权益，比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销等。

目前市面上的大多数医疗险都是短期的，也会因身体状态变差而无法续保，所以购买时尽量挑选保障好，续保条件宽松的产品。

像这样优秀的产品学姐也都整理出来啦，快来看看有没有合适你的：

5、意外险

意外无处不在，也无法预测，所以需要意外险来转移这方面的风险。

万一这个年纪的人发生意外，谁来承担一家老小的养育责任呢？

假如意外身故或全残，那意外险就会有一定的赔偿金供家人和被保险人度过困难时期。

还可弥补工伤保险不保的非工伤的意外保障缺失，因意外产生的医疗费用，意外险也可以报销。

意外险作为众多保险中最便宜也是投保条件最宽松的险种，对投保人的年龄、病史都不敏感，更何况意外险都是非常便宜的，所以任何一个年龄段的人都应该配置一份意外险。

年轻人经常加班熬夜，猝死也呈现年轻化的趋势，你也不知道明天和意外哪个先来。

因意外导致的身故/伤残，意外险可以直接赔一笔钱；

因意外产生的医疗费用，意外险可以报销。

意外险产品价格相对便宜，对于年轻人来说，选择意外险时优先选择有猝死保障的，毕竟这种情况越来越常见了，意外医疗保障是0免赔额和不限医保保险的产品比较好。

学姐这里也整理了一些适合年轻人的意外险产品，需要的可以看看：

三、30岁的年轻人怎么配置保险才合理

1、买保险要趁早。

很多险种都是越年轻买越便宜的，而且你不知道意外和明天哪一个先来，所以趁年轻，早买早得到保障，早买早便宜。

2、购买保险先确定好预算。

市面上的保险产品五花八门，盲目跟风去买是不合适的，稍不留神就可能买贵了，如果你买保险预算不多，在某个产品买贵了之后就承担不了其他险种的保费了，就得不到全面的保障了。

3、先保障后理财。

我们买保险要优先考虑把基础保障做好，有余钱再买点理财类的。

这里再啰嗦一句，配置保险的顺序是先大人后小孩。

如果已经成家，需要养育小孩，那作为家庭经济支柱的你需要先买重疾险、意外险、医疗险，定期寿险等，再给家里的小孩和老人配置保险。

总的来说，买保险不是一件容易的事儿，这关系到我们的人生保障，一定要认真对待，认真挑选，根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

最好下点功夫去研究或者找专业人士来咨询，考虑好再买。

此外还要清楚投保的原则，学姐都整理好了，都在这里了，投保之前一定要先看看：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

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