现在大多数人保险观念都在不断地加强，大家一般都会选择给自己买份保险，来图一个保障。

对于企业来说，同样如此。除了要保障生产经营和业务环节的安全，还要一个重要的方面，就是要为企业员工的安全进行周全的考虑。一方面如果员工发生什么意外，企业就需要支付一大笔赔偿费用，但若是将这种风险转嫁给保险公司，就能帮助企业减轻一些负担。

另外一方面，企业为员工考虑周全，员工也能对企业产生信赖和归属感。对于企业的发展经营也是比较有保障的。下面，我们一起来看看企业可以有哪些“保障”。

工伤保险，是社会保险制度之一，是向法定范围的劳动者补偿其因职业病或工伤而导致的全部直接经济损失，由国家或企业单位对其生活给予一定物质补偿的保障制度。

但是工伤保险的赔偿范围并不能覆盖公司的全部赔偿责任，在发生工伤的情况下，公司还是要承担部分赔偿责任的，如停工留薪待遇、一次性就业补助金等。

雇主责任险，是指公司所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与公司业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。即发生意外时，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿公司根据《中华人民共和国劳动法》规定及劳动合同中约定的应承担的医疗费用及经济赔偿责任。

团体意外险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。保险公司根据公司投保金额及员工受伤程度及劳动伤残鉴定给予赔偿，对于员工要求公司额外支付的赔偿金，保险公司无须支付。

，是一种强制的社会保险，在法定范围内由社保基金承担大部分工伤待遇，包括但不限于医疗费、一次性伤残补助金、伤残津贴等。若公司不缴纳会存在被行政处罚、员工解除合同并要求支付经济补偿金等风险。

，顾名思义，其保护的是雇主，通常是公司。若为员工投保了雇主责任险，发生保险范围内的赔付项，保险公司赔的钱是直接给公司的。雇主责任险实际上是给公司给自己买的保险，更能保护公司利益。

是一种人身性险种，公司只能作为员工团体意外险的投保人，不能作为受益人。

因此，它只是一种员工福利，并不能给公司带来任何补偿。员工产生保险范围内的赔付项的，保险公司会将赔付款直接支付给员工。假如员工发生工伤，保险公司直接赔付给员工后，员工仍可以按照工伤保险待遇向公司索赔。

对于企业来说，合理降低成本为企业创造利润，是每个企业管理者的追求。

但如何有效、合理、高性价比的降低公司经营风险，也是值得企业管理者认真思考的问题。

工伤保险、雇主责任险及团体意外险的投保人均为雇主

也就是说，为了转嫁赔偿员工伤亡的经济风险

老板可以买工伤保险、买雇主责任险、买团体意外险

买、买、买，全买好贵啊

老板到底该怎么买？

保三哥继续详细分析

，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

很多老板错误认为：拥有三兄弟中任一个，就能替自己赔偿员工人身伤亡，从此高枕无忧。

为什么老板也犯错了？

从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险

在性质、购买义务、被保险人列明、理赔事由和保障范围上均不相同

其唯一的相同点为上述三种保险的投保人均为老板

正因为投保人相同，所以老板也迷了

这能买，那能买，到底买哪个？挑个最便宜的吧

于是

保险也买了，员工受伤时，老板还要陪

尤其是很多老板将团体意外险作为雇主责任险购买，赔的更冤

1.很多老板错误认为

办了工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任

从此，高枕无忧！！！

三哥再次研究了《工伤条例》，划了个表格

下面的挂红项目是工伤保险不赔偿，而由老板赔偿的

摘自《河南省工伤保险条例》：患职业病的工伤职工，一次性工伤医疗补助金在上述标准的基础上增发百分之三十。距正常退休年龄不足五年的，每减少一年，一次性伤残就业补助金递减百分之二十；距正常退休年龄不足一年的按百分之十支付。

区区4项，老板能担不起？

三哥做了个假设【1】，仅仅低等程度的伤残

1次事故中只有1名员工因工受伤

住院1个月，医嘱休息3个月，住院期间安排1人护理

后该名员工被鉴定为8级伤残，其受伤前工资为每月5000元

这假设，没有大量注水吧？个税都要5000元起征了

老板须赔偿

（1）停职留薪期间的工资补助：停工四个月的工资4*5000元=20000元

（2）护理费：即使每天200元就能请个护工，一个月的护理费30天*200元=6000元

（3）对于劳动合同期满或解除劳动合同的员工，须一次性伤残就业补助金：26个月*4624元=元。

146224元=停工四个月的工资4*5000元+一个月的护理费30*200元+一次性伤残就业补助金26*4624元。

员工外伤青光眼或者牙齿掉了8颗，工伤保险理赔后，老板还要赔偿146224元

part4

很多老板为员工买团体意外险，老板的利益就可以获得保障？

三哥不多说了

前面多篇文章啰嗦过，看【1】【2】

三哥又找了几个案例

案例1：郑州市建筑劳务分包有限公司与财产保险股份有限公司河南分公司人身保险合同纠纷案，(2015)郑州法民一初字第628号

2013年10月15日，建筑公司因承建郑州市经开区办公大楼，为工地工人买了建筑工程团体意外险，保险期间自2013年10月16日起至2016年4月2日24时止。2013年10月26日，该工地工人杜某某在工地工作时，因被搅拌机绞伤左手食指、中指、环指及小指，在武警医院住院治疗，并被鉴定为十级伤残。后双方因理赔问题引起纠纷，诉至法院。

法院认为，建筑公司买的建筑工程团体意外伤害保险属于人身意外伤害险。

本案建筑公司为其员工杜某某投保了一份团体意外伤害险，杜某某作为被保险人，享有保险金请求权，有权向保险公司主张赔付；建筑公司并非合同中的被保险人，不享有保险金请求权，既无权代替杜某某向被告保险公司申请理赔保险金，也无权向员工索取保险理赔金。

案例2：郑州市物流有限公司与员工劳动纠纷案，（2016）豫03民特626号

在该案件中，公司申请认为：公司已为员工购买了商业团体意外险，因此，商业保险的理赔数额，应当与工伤待遇赔偿金进行抵扣。抵扣后的余额才是公司实际支付给员工的赔偿数额，请求郑州市中级人民法院依法撤销该裁决。

如果仅仅是购买了工伤保险，在发生工伤事故的情况下，老板还是要在法律的范围内承担一定的赔偿责任。尤其是当受伤员工被鉴定为5级伤残的情况下，仅一次性伤残就业补助金一项，老板自己要承担的赔偿为员工的56个月工资（如果以员工工资5000元每月计算，则该项赔偿也已经高达28万元），更不用说还有其他如停工留薪补偿等费用。

如果老板在为员工投保工伤保险的时候并未按照实际工资投保，而仅仅是按照最低工资标准投保，则实际工资与最低工资标准的差额部分，仍然要老板自己承担，赔偿金额变得更多，老板的负担也水涨船高。

老板作为投保人，虽然缴纳了保险费，但由于其并非被保险人，故其不能从保险公司处获得任何赔偿，且老板仍然需要按照法律规定对受伤的员工承担赔偿责任，且不能要求扣减员工已经获得的保险赔偿。

三哥，一直帮助企业

打理企业财产保险、团体意外伤害保险、雇主责任险、工程一切险等

与中国人寿保险股份有限公司、中国人民保险股份有限公司、中国平安保险股份有限公司、中国太平洋保险股份有限公司、中国大地保险股份公司、中华联合财产保险股份有限公司深度合作

已成为几十家企业的保险事务部，提供核保、承保、理赔一站式服务

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以下为各家公司紧急联系电话

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中国太平洋保险股份有限公司河南郑州分公司18937649946

中国人民保险股份有限公司河南郑州分公司18037451556

中华联合财产保险股份有限公司河南郑州分公司15093278291

保叔真心觉得一个城市的建设和发展离不开农民工的艰辛付出。他们大多从事的是最苦、最累、最危险的工作，发生事故伤害的概率也是最高的。所以，保叔在这里想告诉农民工们，不管企业有没有参保，一旦发生事故伤害，一定要记得先找企业所属的社会保险行政部门申请工伤认定，经认定为工伤，你就可享受工伤的相关待遇，该单位承担的待遇，单位就无法推卸！

建筑企业农民工，企业虽然没有为农民工缴社保，但有参保建筑企业工伤保险团体险的，其工伤认定、劳动能力鉴定以及工伤保险待遇同样是按《工伤保险条例》等的有关规定执行。

什么是建筑企业工伤团体险？

建筑企业工伤团体险是由建筑企业在工程项目开工前，根据施工承包合同总造价的1.5‰（缴交比例各地有所不同）一次性向地税部门申报缴交该工程项目的工伤保险费。

如何申请工伤？

发生工伤后，工伤赔偿流程分四

，工伤认定、到地税录入工伤职工信息、劳动能力鉴定和享受工伤待遇。

以保叔所在城市厦门为例，分四步：

这步是最重要，也是避免之后企业扯皮，不认账能起到决定性的关键点。

农民工在遭受工伤事故或职业病伤害后，由用人单位按《工伤保险条例》规定在30日内为职工提出工伤认定申请。用人单位不按《工伤保险条例》规定为职工提出工伤认定申请的，工伤职工或者其直系亲属、企业的工会组织可作为申请人，在职工遭受事故伤害发生之日或被诊断、鉴定为职业病之日起一年内，直接向劳动保障行政部门提出工伤认定申请。

（以下材料如需提交复印件的，均需加盖用人单位公章，并核对原件。）

经劳动保障行政部门认定为员工的，凭工伤认定书，到地税部门录入工伤职工信息。

职工发生工伤，经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定。

工伤待遇包括医疗、康复期间待遇、停工留薪期待遇、一次性支付和按月支付的待遇。

各地材料有所不同，详细可电话咨询当地的社保经办机构（电话：区号+12333）。