近日，湖南省祁东县的工人陈辉怎么也没想到，自己参加的“工伤保险”实质上是一份“意外伤害险”。

不少用人单位谎称意外伤害险就是工伤保险，导致劳动者的权益被侵害。意外伤害险与工伤保险有哪些区别？为什么工伤保险保障性更优？农民工应如何维护自身权益？一起来看看

在陈辉的意外伤害险协议中，清楚标明了被保险人的定义、保障内容和生效时间。

其中，保障内容包括“施工人员意外死亡、残疾；意外医疗；意外住院津贴”，保险金额在几万元到40万元不等。

低成本恐怕是“顶风作案”的首要考虑因素

广东华商（龙岗）律师事务所律师管铁流表示，尽管依照《工伤保险条例》，

，但由于五险统征，工伤保险费不能单缴，必须和其他的险种一块缴纳，这样算起来的缴费数额显然要高于商业保险费，特别是在用人单位购买所谓的商业团体意外险时，费率比较低。

从用人单位自身的角度来理解，商业险避开了人社部门监管，减少了不必要的行政风险。”管铁流说，当前许多用人单位“怕麻烦”，能不与行政监管部门发生关联，就尽量减少这种关联。

《工伤保险条例》第六十二条第二款内容规定，应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。

但是一些单位仍愿意以商业保险替代工伤保险。这些单位认为“在工人配齐安全装备措施的基础上，只要操作得当合理，发生工伤的概率较小。再加上政府的要求，而且每周都会进行安全常识的预防普及，发生工伤的概率就更小了。”

根据《工伤保险条例》第二条，企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。

由于工伤保险为法定强制险，用人单位若不依法参保，农民工可直接向

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