1.无免赔！可报自费药！

2.伤残10%起陪！

3.保职业病和猝死！

4.伤残鉴定标准国标！

5.按月投保可增可减！

6.18-65周岁退休返聘！

7.有效规避雇主责任！

8.凭医嘱按天补偿误工费！

9.社保入税后首选产品！

10.一次性就业补助金补充！

：经双方同意，本保险项下伤残等级依据现行《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T16180-2014）及协议签订后颁布的其他类似规定进行确定。伤残赔付等级最高为一级，赔付比例为残疾责任限额的100%。每降一级赔付比例降低10%，最低等级为十级，赔付比例为10%。

服务承诺

1个工作日内缮发保险合同；1个工作日内保全变更；1个工作日回复客户咨询；

10个工作日内普通案件给予理赔决定；

3个工作日内理赔转账。

投保资料

1、组织机构代码、营业执照、扫描件或统一社会信用代码证扫描件；

2、被保险人清单（电子版），清单包含被保险人姓名（中文）、证件类型（身份证，护照，）、证件号码、出生日期、性别、职业岗位；

3、企业联系人信息，含联系人姓名、联系方式、收件地址、办公电话、邮箱；

4、发票信息、寄送地址、纳税人识别证号码或统一社会信用代码证号码。

图片来源：视觉中国

记者：韩仁非

编辑：宋烨珺

百万医疗险市场的竞争序幕已经拉开。

界面新闻记者获悉，最早推出百万医疗险的众安在线4月将对“尊享e生”再次升级。“升级迭代”正在成为百万医疗险的常态，“今后，为了不断为用户提供更多更好的服务，微医保产品升级是必然的”，泰康在线明确对界面新闻表示。

百万医疗险大概是迭代更新最快的健康险了。以2016年8月众安在线推出首款“尊享e生”计算，百万医疗险出世不到两年，却有了数次迭代升级。一方面，同业推出类似竞品时，往往在先头产品的基础上做些调整，比较典型的如微医保，住院医疗推出时便升级了翻倍保额覆盖的病种和赔付服务；另一方面，重点发展百万医疗险的公司不断对自家产品进行升级迭代，譬如算上旗舰版，众安在线即将迎来“尊享e生”的第四个版本。

越来越多的保险公司将目光瞄准了百万医疗险，如今市场上已经有近40家公司开发了百万医疗险。而每一次的迭代升级不仅耗费保费公司的人力物力，还要配备相应的技术和服务支持。一款保费不过数百元的一年期产品，何以使得保险公司不断为之投入，百万医疗险的升级之路会停吗？

镜子的另一面是，随着百万医疗险市场呈竞争之势，一些行业风险正在聚集。如何整合更多的资源，在提高产品性价比和服务体验的同时，控制好经营风险，是百万医疗险玩家能否走得长远的关键。

一个显而易见的事情是，众多保险公司纷纷将目光瞄准了已经被市场广泛接受的百万医疗险。

传统大中型险企如中国平安、中国太保、中国人寿，中小险企如华夏人寿，复星保德信人寿，合资险企如同方全球人寿、中英人寿，互联网保险公司如众安在线、泰康在线、安心保险等均有自己的百万医疗险。

随着腾讯、支付宝的入局，百万医疗险市场更加热闹。

“百万医疗险市场一个明显的特点是，把产、寿和健康险公司全吸引进来了，尤其是财险公司开始对健康险格外关注。从百万医疗的鼻祖众安在线，到再掀行业热潮的泰康在线，都是财险公司”。一位财险公司高管告诉界面新闻，由于缺乏历史数据和定价模型，没有竞争优势，财险公司以前很少涉足健康险。

从行业环境上说，有三方面原因促使险企广泛参与百万医疗险。上述财险公司高管分析道，“一方面如今很多数据可以通过合作、购买拿到，相对比较透明，为保险公司提供了定价基础；另一方面，随着保障意识的觉醒，健康险领域越来越受关注，成为了是险企新的保费增长点；此外，互联网的兴起为保险产品直达用户提供了平台，可以省去中间成本，把费率做到很低。”

财险公司入局，还有另一个重要原因。“财险公司现在创新压力非常大，但是行业并没有很好的创新点，众安在线把尊享e生做火了，其他公司自然就效仿“，上述财险公司高管说，百万医疗险的特点是简单易懂和便宜，这样的属性很适合互联网销售，可以成为车险之外新的互联网渠道产品，传统的财险业务普遍是不具备互联网属性的。

“‘画葫芦学样’是保险业一贯作风，模仿开发一款百万医疗险产品，既可以增加一些保费规模，也能体现公司的创新精神，同时还有助于公司指标的完成”，一位从事保产品险开发人士感慨，这类产品也比较好销售，即使产品卖得不好或者亏本了，公司可以随时停售。

众安在线前不久公布了一张成绩单。2017年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。“单个产品带来几亿的保费收入，对于大公司来说不多，但是对于中小公司来说也不错了”。

而支付宝、腾讯这样的互联网巨头，则可以通过百万医疗险完善自己生态的产品线，辅以流量变现的功能。“很多跨界的场景想通过搭售保险来提高自己的产能和价值。目前尊享e生已经给百万医疗产品做出了很好的口碑，所以但凡是可以做这块市场的公司，都会想参与其中。”一位百万医疗险产品总监跟记者交流时指出。

由于百万医疗险价格很便宜，业界早期的预想是，这款产品几乎不太可能走中介渠道，因为中介要求每个保单带来较高的佣金收入。然而界面新闻了解到，一些中介公司也上线了百万医疗险，“将这个产品作为对客户的敲门砖，可以和其他产品组合起来卖”，一位销售百万医疗险的保险中介人士说，也有的保险公司下属中介，单独帮母公司销售。

与许多带“噱头”的产品总是迅速退场不同，业内和消费者对百万医疗险的关注度一直未减。细究起来，保持“迭代升级”或许是其热度不减的重要原因。

百万医疗险不到两年已经有了数次迭代升级。一方面，同业推出类似竞品时，往往在先头产品的基础上做些调整，譬如微医保推出时就升级了保额翻倍病种范围和理赔服务；另一方面，重点发展百万医疗险的公司不断对自家产品进行升级迭代，典型的如众安在线“从产品到服务的各个维度”多次对尊享e生进行迭代升级。

通过对市场上百万医疗险发展路径的梳理，界面新闻发现，伴随着百万医疗险的“网红”之路，产品在五个方面进行了升级改造。

“提保额”的升级是由众安在线发起的。

2016年8月第一款百万医疗险“尊享e生”问世，因一般医疗保额达到100万而被称为百万医疗险，此后同业竞品也延用了这一保额。

变化发生在去年初，众安在线推出尊享e生2017版时进行了“提保额”升级。一般医疗保额升至300万，癌症保额同步升为600万，这个额度如今已经成为百万医疗险的标配。微医保、好医保、以及尊享e生旗舰版都延用了这个额度。尊享e生4月即将推出的版本，保额是否会变化尚不得而知。

在一位资深观察人士分析看来，“提保额”是一个很取巧的升级方式。“一方面保额的提高能够更好地引起消费者的关注，从众多同质产品中脱颖而出。过去300元保费购买100万保额，如今同样的价格能买到300万保额，杠杆是过去的三倍，自然看上去更划算；另一方面由于百万医疗险是报销型产品，以目前的医疗费用水平来看，百万以上的额度很少用得到，公司并不会因此而大大增加公司的赔付成本”。

不过在众安在线健康险高级产品经理孔庆坤看来，这项升级是有现实考虑的。

“近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约130万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万”。孔庆坤介绍，美国批准了首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约300万人民币。虽然目前还没有引进到中国，但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。

降低保费是后入局者的竞争策略之一。

去年11月百万医疗险市场迎来了腾讯、支付宝两大互联网巨头，巨头们都在保费上动了心思。先是腾讯的微医保比尊享e生2017版便宜10来块，接着支付宝的好医保众安版比微医保便宜了80块左右。

保费之所以能够一再降低，跟百万医疗险的目标客户群和智能技术应用有关。

众安健康险产品总监谈腾跃曾经披露，通过对尊享e生家庭用户样本调研发现，60%以上尊享e生消费者为21-40岁的青年人群，其中31-40岁人群占到35%。“这个群体是重疾、医疗风险最低的群体，可以控制公司的赔付率，尽可能避免亏损。同时这个群体非常熟悉互联网消费，收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担，急需百万医疗这样的高性价比产品去覆盖医疗风险，双方不谋而合”。

“微医保通过不断加强技术应用，进一步提升效率、降低成本。例如微医保应用的智能客服机器人，目前回复准确率最高可达99.9%，大大节约了人工成本”，泰康在线告诉界面新闻，未来公司将继续加大技术开发和应用，在为用户提供更多高性价比产品的同时，让用户享受到更便捷的服务、更极致的体验。

免赔额，指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

“百万医疗险设计的巧妙之处就在于1万的免赔额”，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来接受界面新闻采访时指出，既分担了被保险人患大病时的经济负担，又能让保险公司控制赔付成本。此举成功将高频的中端医疗险转换为低频的大病医疗险，大幅降低理赔发生概率，这也是低保费的重要原因。

随着百万医疗险的发展，险企对免赔额做了更精细的划分。一位行业观察人士分析，“要控制好赔付成本，一般医疗1万的免赔额是不能动的。如果被保险人确诊癌症，1万的免赔额相对于高额的癌症治疗费用意义就不大了，于是保险公司干脆将这1万的免赔额砍掉。”尊享e生2017版、微医保、好医保均是这个设计。

“增保障”是后入局者微医保开启的深度升级。

微医保“增保障”升级体现在两方面，一方面是保额翻倍的覆盖范围由癌症扩充至100种重大疾病（包括癌症）；另一方面是将质子重离子治疗费用纳入报销范畴。

“这两项升级都比较实在”。上述行业观察人士说，癌症之外的一些重大疾病治疗费用也很高，也有保额翻倍的必要。质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销，微医保将其纳入报销范围，大大降低了消费者享受高端医疗的门槛。

“微医保这款产品经过了8个月打磨，做了大量的用户调研，产品责任都是以用户的实际需求为出发点而设计和拓展的”，泰康在线对此表示，泰康在线致力于为用户提供高性价比的产品。

“拓展增值服务”伴随着百万医疗险一起成长。

2016年推出的尊享e生并无绿色通道一说。随着各路险企相继推出自家的百万医疗险，“绿色通道”开始成为百万医疗险的标配。直到微医保的推出，明确了三甲医院专家门诊手术等的服务次数。

更实质性地变化出现在去年，微医保、好医保和尊享e生旗舰版开始提供住院押金或医药费的垫付服务。伴随着微医保一起出现的，还有直赔服务，在全国522家泰康网络医院就诊，可在泰康窗口直接结算。

“直赔服务涉及到保险公司和医院系统的对接，并不能够短时间大范围的复制，需要一个长期积累的过程”，泰康在线任务，这也是泰康在线的优势，公司基于集团的“大健康”战略，一直在稳健拓展医院网络，希望能够持续提升医院覆盖面，同时最大程度地保障用户的极致体验。后续，泰康在线会根据用户的反馈，进一步优化服务网络或者增加服务类别。

以上即是百万医疗险的“网红”之路。问世不到两年，便进行了“提保额、降保费、砍免赔、增保障、拓服务”五个方面进行升级。目前尚不得知尊享e生4月的升级方向，但记者了解到了泰康在线未来的升级方向。

“产品上线之后，公司一直在搜集用户反馈和需求，这些来自用户的声音会促使产品不断的迭代”。泰康在线透露，未来，随着医疗技术的更新、政策的改革等，公司将基于用户需求，结合国际先进的医疗技术和不断创新的互联网技术，以健康管理的理念，对产品进行不断创新和升级。“未来百万医疗险还会逐步纳入门诊责任、0免赔等，满足用户更高频的使用需求。”

显而易见，百万医疗险的升级之路不会停止。“百万医疗险作为现象级的健康险产品，未来一定会随着用户的需求和政策变化进行升级和优化”。泰康在线明确表态，今后，为了不断为用户提供更多更好的服务，微医保产品升级是必然的。

每一次的迭代升级不仅耗费保费公司的人力物力，还要配备相应的技术资源和服务支持。百万医疗险这样一款保费不过数百元的一年期产品，竞赢得了这些险企的长久投入。

这种现象的背景是，医疗开支增长与中端医疗险市场起步之间的矛盾，矛盾的背后，便是百万医疗险在内的中端医疗险的发展空间。

根据OliverWyman报告，预期中国医疗开支复合年增长率约为12.1%，2021年将达到7.8万亿元。在管理健康风险的意识不管增强及支付能力不断提升的带动下，预期中国健康险市场增速将超过医疗开支水平，健康险保费复合年增长率约为16.7%，到2021年将达到8740亿元。

与健康险领域高增长不匹配的是，此前很长一段时间，我国中端医疗保险市场几乎为空白。2017年健康险业务原保费收入约为4389亿元，而据不完全统计，中端医疗险市场规模仅约80亿元，占比约1.8%。显而易见，中端医疗险市场刚起步，存有巨大发展空间。

正是看到了百万医疗险背后中端医疗险市场的空间，各路险企和互联网巨头都纷纷进场想分一杯羹。尝鲜的同时，风险正在聚集。

“目前热衷于百万医疗险的包含许多中小寿险公司和财险公司，这些公司缺乏健康险方面的赔付经验和医疗资源，这让公司在赔付成本控制和理赔服务方面面临风险”，一位保险从业者认为，既给公司带来经营风险，又容易引发消费者投诉带来监管风险。

以众安在线为例，公司上榜了去年前三季度财险公司合同纠纷、亿元保费和理赔纠纷投诉量前十位。不过赔付数据上给行业吃了一剂定心丸，“公司健康生态的赔付及渠道成本分别占净保费收入的20.8%及24.4%”。

百万医疗险市场的另一个风险点在于定价。“目前各家保险公司都没有掌握一手的医疗数据，大以低价格进来等亏损了才能回归理性”。朱铭来认为，要长久经营好健康险，必须与医疗资源非常好的配合，把医疗数据纳入到定价中，从粗算定价精算到合理定价。

医疗资源上，泰康集团走在前面。早在2009年泰康集团旗下泰康人寿就推出了直付式理赔服务，将泰康人寿保险核心业务系统与医院信息系统直联对接，在充分保证医院信息系统和数据安全的前提下，实现医疗数据即时传输。微医保一推出便能够在泰康网络医院中进行直赔，也得益于泰康集团背后的医疗资源。

众安在线也在积极建立与医疗结构的连接。“众安健康险正在探索以尊享e生为核心，利用在人工智能、区块链等方面的科技优势，连接健康医疗生态上下游”，孔庆坤说，通过与医疗健康机构的数据连接，可以有效提升险企的核保及理赔效率，同时帮助公司提升道德风险识别，以免非常规风险因素影响到正常投保客户的利益。

显然，部分百万医疗险玩家已经意识到了医疗资源的重要性。

对于健康险市场未来的发展，朱铭来有自己的看法。“健康险市场未来会更加细分，百万医疗险是针对中低收入阶层的，在社保的基础上做补充报销；高端医疗的市场在于对私立医院、国际医院的报销；还会有更多补偿型险种，比如工伤保险、失能保险、护理险等，各险种的功能更明确，价格也更清晰。”

腾讯携手泰康在线已然行动。为了丰富产品线，微医保·重疾保障近期上线。“未来还会继续在津贴、给付等品类进行探索和创新；也会针对细分人群提供更多满足个性化需求的产品”，泰康在线透露，公司在针对已病人群研发产品，比如针对心血管患者、肝病患者、肺病患者的单一病种的保险。

作者：韩仁非

01

近日，一则“

”引发了科研圈的广泛关注。

临时洗瓶工周某，于今年5月份受雇于北方某第三方检测机构旗下所属的一处实验室。日常负责试管、烧杯、量筒、移液管等玻璃器皿的清洗工作。

周某表示，该实验室日常器皿清洗工作较为繁重，对玻璃仪器洁净度要求较高。而自己仅凭手工洗涤的结果常常不符合实验室相关标准，为此经常加班加点进行返工。

不幸发生在最近一次清洗工作中。由于玻璃器皿中残留有害化学物质，加之自身防护知识不足，

。

周某反映，这处成立不久的实验室内部管理制度尚未健全，未对其本人进行规范的岗前培训，未告知残余化学物质危害程度及防护方法。

周某通过工伤鉴定证实丧失了部分劳动能力。其本人据此要求实验室赔偿医疗费、误工费、交通费等合计

万余元。

目前周某尚处于留院治疗阶段，案件已被相关部门受理。

02

如果科研人员防护工作没到位，忽视了实验器皿清洗的潜在危险，便可能造成

、

、

等严重后果。

实验室工作人员在日常工作中应注意以下几点：

03

从本案中我们不难发现：人工清洗实验器皿，特别是有毒试剂接触的玻璃器皿，不但会威胁有关人员的人身安全，还会增加实验室成本，引发争议问题，损害实验室的声誉和形象。

同时，人工清洗玻璃器皿洁净度如果未达标，将无法保证实验检测结果的准确性。这也是近年来实验室洗瓶机等自动化设备备受青睐的根本原因。

1、高清洗压力（配置原装进口耐高温、耐腐蚀不锈钢循环泵）；

2、器皿外表面清洗（顶部和底部均安装旋转喷淋臂，喷臂具有优化排布的喷嘴，实现清洗无死角）；

3、器皿内表面清洗（清洗柱顶部喷嘴及柱体扇形切口设计，

清洗器皿内表面）；

4、蠕动泵实现清洗液、中和液等清洗辅助剂的自动、准确添加；

5、水温可加热至

，达到中等消毒水平。

1、独立的空气加热器配以高效循环风机，提高器皿干燥效率。干燥温度

可控；

2、采用HEPA高效空气过滤器，确保进入干燥系统的空气的洁净度，避免器皿被空气二次污染；

3、实验室洗瓶机干燥时热空气通过顶部、底部喷淋臂的喷嘴以及清洗柱的喷嘴进行干燥，保证快速干燥玻璃器皿内部、外部。

1、节约人工，一台实验室洗瓶机基本能顶替

名专职清洗人员。

2、提高效率，将动辄半天、一天的清洗工作在

min内完成。

3、安全保障，不易损坏器皿，隔绝危险化学药品和溶剂，有效保护清洗人员。

3、洁净度统一，机器清洗可以设定统一的清洗时间和程序，多批次清洗的器皿洁净度统一，可追溯和还原过程。

“我已经有医保了，为什么还要买百万医疗险？”可能很多人都有这样的疑问。他们认为有医保就足够了，没有必要再浪费钱买百万医疗险。事实真的如此吗？医保和商业保险之间究竟有什么区别？苏宁金融今天就为您详细解答。

首先要搞清楚一个问题：什么是医保？它有哪些优势及局限？

医保即医疗保险，是社保的一种，社保包括我们常说的“五险”，即医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险，是国家给予公民的最基础的社会保障。社保的优点是便宜、划算，除了你自己交，你所属的单位、公司也会帮你交。

有医保就高枕无忧了吗？当然不是的，医保的报销是有限制的。首先是起付线，在职员工通常在300-1800元/年左右，各地不太一样，低于起付线不报销。其次是封顶线，也就是报销上限，住院通常是20万，门急诊一般是2万，超过的钱没法报销。此外，还有报销比例限制，通常医院越好，报销比例越低，不同地区报销的比例不一样。最后是报销范围限制，只有在医保目录里的药才能报销，相当多的药品、服务在目录外，是不报销的。比如一些进口疗效好的药，常常不在报销目录内。这是由医保“广覆盖、低保障”的特性决定的。如果生病了，人人都用最好的药，所有看病费用都能报销，那么无论财政投入多少，钱都不够用的，所以医保目前只能解决我们基本的医疗开支问题。

既然医保有限制，我们还需要增加哪些保险作为弥补呢？

这里首推百万医疗险，因为百万医疗险有低保费、高保额、保障范围广、不限社保目录范围等优势。对于社会大众来说，百万医疗险性价比较高，每年最少花上几百块，就可以获得几百万保额，责任内不限社保用药范围，免赔额以上部分的住院医药费都能报销，包括自费药、进口药等。苏宁金融旗下苏宁保推出的“尊享e生2021”百万医疗险就是其中的典型代表。

更多保险知识，欢迎登陆苏宁金融APP保险频道，或关注苏宁保公众号了解。

律保这个公众号不做保险产品的评测。

但是，我们可以做对“保险营销号的产品评测”的评测，因为，这样才能更好告诉粉丝什么是保险信息不对称市场下的“信息差”。

今天简单点评一下营销号深蓝保、学霸说保、奶爸保最新的“成人意外险评测”，他们各自“评测”并推荐的成人意外险截图如下：

深蓝保的：

学霸说保的：

下图重复：

从上面三个截图可见，学霸说保推荐的意外险价格明显更贵，意外伤害医疗也较少扩展至社保外费用。

说白了，他们所评测的产品，大都是在自己的公众号有放置了投保链接的产品，所以，本质上一定是“伪评测”。

上面亚太超人意外险在咔嚓保、员工保、i云保就有返现，大护甲、大护法也是在咔嚓保、员工保、

众安个人综合意外险在i云保是30%返现，大保镖也是在i云保返现。

大家保险的意外险不确定是否就是咔嚓保和i云保的。

下面从营销号和律保对意外险的不同立场比较，看看有哪些信息差。

抗疫一月有余，人们心头的寒冬快过去了，春暖花开的3月正携着一大波好消息赶来。小伙伴们快搬好小板凳，小编告诉你有哪些好福利吧！

为保证口罩资源充足，很多防护用品（具）企业一直在扩大生产，人员无休，购置设备，3月1日至4月20日，购置符合条件的设备可领30%的奖励哦~

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