三观相同可以加好友，我是公众号“三可友”的主笔：黄小龙（英文名：YellowLittleDragon）

公司经营过程中，不仅要盈利创收，还要防范风险，不仅仅是对资产上保险，同时也有越来越多企业主针对员工配置全面保障。

有些老板会问到一个问题，给员工购买了五险一金，里面包含了工伤保险，还有必要再买团体意外险吗？为什么更推荐雇主责任险呢？

《劳动法》开宗明义，旨在保护劳动者的合法权益，外挂的《工伤保险条例》，规定雇主需缴纳工伤保险费，并和工伤保险基金一起承担雇员的工伤赔偿。

意外发生时，老板被期待承担超越法律限定的赔偿，因为，有人情味、大气、担当……这些期待隐藏在雇员的心里，若落空，不满有可能散落在工作的角角落落，让企业和老板遭遇更多的间接损失。反过来，若老板给予意外雇员超越法律要求的赔偿，的确会赢得雇员的心，无形助力企业发展。

关于团体意外险和雇主责任险，两者有什么区别，企业主究竟应该买哪种保险，应该关注哪几项重点保障，今天我们就结合

来探讨一下。

先看个案例：A公司为员工买了团体意外险，员工B在工作过程中不幸导致伤残，由团体意外险的保险公司赔付员工B，30万。之后员工B家属，以“30万是保险公司赔付的，不是企业赔偿的”为由，将A公司告上法庭，要求企业需要进行赔偿。经过一段纠纷处理，法院判决保险公司团体意外险赔付的与企业没有关系，企业仍然需要进行赔偿。

假如A公司当初买了雇主责任险，这个时候就可以起到作用了：

如果买的还是苏黎世的企业无忧雇主责任险，还可以赔偿法律诉讼费用：

普通的团体意外险一般只包含：死亡赔偿金、永久伤残赔偿金、意外医疗、住院津贴。

“企业无忧”除了覆盖了7*24小时的意外保障，还包含了工伤保障：误工费、生活护理费、法律诉讼费用、一次性伤残就业补助金、转住院交通食宿补贴、救护车费用等。

谈到雇主责任险和团体意外险，不得不谈到五险一金中的工伤保险。

工伤保险是国家社会保障体系中的一个最基本组成部分，其主要体现了无责任补偿原则，不论责任在谁身上，受伤者都会得到法律规定的经济补偿——基础且必要

团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同——锦上添花，员工福利

雇主责任保险是商业性保险，其保险对象是：雇主对其雇佣人员在受雇期间从事业务时，因发生意外或因职业病而造成人身意外伤残或死亡时承担的经济补偿责任。属自愿保险范畴，其具体实施是以保险合同和按保险条款办理——补充且首要

说白了，工伤保险是法律规定的必须给员工配置的基础保障，赔偿直接给员工，团体意外可以看做给公司员工的福利，赔款直接给出险的员工，

通过以下对比表格可以看出，从加强对企业保障的角度出发，

参考《工伤保险条例》，一般工伤保险赔偿项目包括13项理赔：

（1）医疗费；

（2）停工带薪治疗期间的护理费；

（3）伙食补助费；

（4）交通住宿费；

（5）康复医疗费；

（6）工伤医疗期间工资；

（7）定残后生活护理；

（8）辅助器材费；

（9）一次性伤残补助金；

（10）1~4级伤残津贴：员工不上班每个月都会拿，一般由工伤基金支付。如果没有工伤险，雇主责任险可以赔付。死亡供养亲属抚恤金：配偶是可以拿雇员本人工资的40%，其他亲属每人每月30％，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10％，这个可以一直拿。

（11）5~6级伤残津贴；

（12）5~10级一次性工伤医疗补助金；

（13）5~10级一次性伤残就业补助；

如果雇员有受伤，这13项赔偿项目，有些是工伤保险基金支付，有些是用人单位支付，如果雇员向雇主索赔，而雇主责任险没有这些责任，还是要雇主承担很多的费用，那肯定不能算是保障全面的雇主责任险了，所以保障必须配置全面。

亮点一：赔款入企业帐户

保险赔款必须支付到被保险人帐户，是法律的规定。

“企业无忧”是责任险，被保险人是企业，具备了接受赔款的身份和资格，这很重要！企业提供赔偿金给员工，再从保单获得补偿，变成了一件事的两个独立部分。老板或HR可根据员工情况和诉求，再参照保单内容，自主赔什么以及赔多少。不过，此亮点主要与团意险相较而言，所有雇主责任险都可以，非“企业无忧”独有。

亮点二：一次伤残就业补助金，伤残鉴定即赔，不必辞职

法律要求：五至十级因工致残员工，退休前辞职，企业需支付一次性伤残就业补助金。但法律又规定：保险事故的索赔时效是2年。如果员工在2年不辞职，绝大多数雇主责任险均不赔。因为不满足理赔条件。

“企业无忧”，伤残鉴定即赔，不必理会雇员是否辞职。解决了员工实际辞职时点与保单索赔时效的矛盾与尴尬。员工提前拿到补助金，HR的工作不留尾巴，不仅便利了双方，也让老板显得有人情味，大气。此乃“企业无忧”独特亮点，走心之处。

亮点三：医疗费扩展至自费药

自费药，是工伤赔偿的灰色地带，法律没有明确谁承担，但实际多数企业支付。而市场上多绝大多数保险产品均把用药赔偿限定在医保范围。但“企业无忧“把灰色变成了白色，只要是医生开具的自费药，保单在限额里提供赔偿。一直以来，倍受争议和困扰的”进口钢钉“等自费药和器材问题，终于不再让老板或HR头疼与纠结。

这是”企业无忧“的独特之处，点赞！

亮点四：零免赔

误工费、护理费、住院津贴，医药费……统统零免赔。让保险这把伞，更密实，小雨也不漏进来。在小处，也照顾各方的感受。

亮点五：雇员范围与雇员申报

雇员范围：正式工、临时工、短期工、季节工、退休返聘员工.........，与企业有劳动合同或形成事实用工，都可以。这很重要，因为除正式工外，其它员工很难进入工伤保障基金范围，祼着。但企业无忧，让他们和企业都穿上了防护衣。

雇员申报：申报形式为邮件，只要邮件发出，名单里的雇员次日进入保单保障，无需保司回复确认。且保费按天计算，到期结算，多退少补。便利且公平。

只要操作过员工保险的，相信能慧眼认出它的便利与公平

亮点七：救护车费用与转院就医交通费

“企业无忧”雇主责任险是第一次有救护车和转院就医交通费这两项赔偿内容。惊讶之余，从这里出发，见微知著，发现“企业无忧”的诸多用心之处。

亮点八：不限定人数且人数与保费无关

多数雇主责任产品的价格采用询价模式。即价格不事先确定，根据企业包含的不同因素确定，其中影响保费的一个重要因素是：人数。人数越多，保费越低；反之而会越高。

“企业无忧“采取定价模式，即价格提前确定好，不与人数相关联。企业只要了解自己的行业性质，便可获知投保成本，哪怕一个人，也可以投保。即使限定最低保费2000元也不难达到。这对中小企业特别有利！

亮点九：伤残赔付比例表

员工工伤，若有伤残，可鉴定为：一级/二级/....八级/九级/十级伤残。多数雇主责任险，起赔比例为5%，即十级可获伤残赔偿限额的5%，但“企业无忧“的起赔比例为10%，是其它产品的两倍。这很有必要！

因为雇员工伤中，十级~八级，占伤残的80%左右。故伤残起赔比例为10%，属雇主责任险中的优品。因为能提供伤残雇员更高的赔偿金。

上述亮点，并非其它产品没有，但九个集中在一起，唯见“企业无忧“。

企业无忧，准确说，是”雇主责任险”和“意外险”两份保障合并在一起，是实实在在的两份保单，但企业只用花一份保险的钱即可。

介绍到这里，是否已打动很多老板、企业主，HR的心？慢，在行动前，下单前，成熟和思虑周全的老板或HR一定会问：它有缺陷或局限吗？答案是：有的。

局限一：“企业无忧“对企业行业有限制

只承保1-4类行业。对于高危的5-6类行业不予以承保。哪些是5、6类行业呢？比如建筑、五金、铸造、玻璃等制造业

局限二：对1-4类行业中的2个工种不承保：长途运输司机以及高空作业者（作业离地3米即为高空作业）

局限三：误工费赔偿有上限

误工费上限为8000元，若实际工资低于上限，按实际工资赔偿。若高薪雇员出险，会产生工资赔偿缺口。所以，“企业无忧”，更适合为普通员工投保（注：高薪雇员，可采用线下询价的方式，另外获得解决方案）

行业举例

一类行业：金融、教育、咨询、法律服务、会计师、广告、新闻出版、文化艺术、软件与信息技术服务等

二类行业：批发零售、住宿宾馆、工业设计、房地产服务、卫生服务、医院、居民服务、租赁科技服务等

三类行业：水业、物业管理、房地产开发、餐饮、服装服饰业、烟酒茶业、食品加工制造、非危险品制造业等

四类行业：运输、农林畜牧、化学、纸业、纺织、铁路船舶汽车等制造业等

常见问题解答

1.雇员没有工伤保险，是否可以投保雇主责任险？

可以。雇主责任险属于商业保险，与工伤保险不冲突。

2.雇员没有工伤保险，能否做工伤鉴定？

可以。只要符合工伤保险条例中对于职工的定义，都可以去做工伤认定。

3.雇员没有工伤保险，是否可以获得工伤保障中的赔偿？（法律诉讼费用、一次性伤残就业补助金、生活护理费）

可以。

4.工伤鉴定可以在哪做？

当地工伤部门（人力资源和社会保障局下属工伤保险科，具体也可以拨打人力资源和社会保障热线12333查询）

5.雇员如果有工伤保险，是否需要先走工伤保险报销？

不需要。但是建议先将可以走工伤部分先走工伤，我们来赔偿剩余部分。否则会对提高赔付率，影响第二年续保的保费。

6.根据法律规定，实习生、退休反聘员工不可以上工伤保险，如果做工伤鉴定，6-8项工伤保障内容是否可以赔偿？

如果可以鉴定为工伤，则按照保单规定可以进行赔偿。

“企业无忧”承保公司是来自瑞士的苏黎世财产保险集团：

创建于1872年，总部位于瑞士苏黎世，5.4万名员工，服务超过210个国家和地区的客户

截至2018年，《财富》世界500强排名第142名，三分之二的世界500强企业是苏黎世保险的客户

标准普尔评级AA-,A.M.BEST评级A+，2013年，苏黎世正式在中国开展业务，北上广设有分公司，具有悠久的历史和雄厚的实力！

特别提醒：在中国境内、风险等级为1-4类行业的企业，均可投保“企业无忧”，但北上广区域外的企业，保单和理赔通道由“华泰财产保险公司”提供，但理赔服务和决定仍是苏黎世保险。