同样的伤情，在保险理赔的不同场景中，保险公司给出的答案可能不一样。今天，咱们就聊聊某些保险公司对“

”玩出的花样。

，是广大工人、手工业者、以及其他从事生产加工行业的机器操作者不可避免会发生的一种外伤，甚至在普通老百姓生活中，也有可能会发生。抛开以自伤自残的方式骗取保险金的小部分人群，“肢体离断伤”，在保险语境中，是不折不扣的

。但是在保险理赔的实务中，这些受到身体创伤的保民，未必能够理赔得顺畅。

请看我来抽丝剥茧：

肢体离断伤，根据伤情、离断部位损毁程度、就诊时机、就诊医院医疗水平、离断部分是否丢失等因素，通常情况下，医学上大致可以分为两大类处理方式：

和

。

说通俗点就是，断的地方扔掉不要了，断面修复整齐结束和把断掉的地方接回去。但普通人可能不理解，认为接回去和骨折一样，把断掉的肢体缝上就能自己长好，变成原来的样子？

实则不然，这需要通过精密的仪器、高超的手术技巧来完成，并不是简单的缝上再接个骨就能搞定的。肢体离断伤，离断的部分主要包括骨、肌肉、肌腱、皮肤组织、血管和神经，尤其是一些小血管神经，需要在显微镜下用极小、极为紧密的器械来进行缝合的。而这样的手术是一般的骨科或者外科的技术水平无法达到的，操作这类手术的科室一般被称为“显微外科”或“手外科”/“手足外科”（下文统称“手外科”）。

《中华手外科杂志》刊登的一篇文章表露，民营手外科医院自上世纪90年代以来，迅速发展，在我国手外科方面占据一席之地。民营手外医院具有病例量大、再植存活率高、适应症广、末节再植量大、效果好等优点。

甚至一些三线以下城市，公立医院不开展手外科，人们遇到肢体离断伤时，会第一时间前往或者由基层医院甚至公立医院转往这些民营手外科医院救治。

有人问，说半天没提保险，你们平台是要为手外科医院做广告吗？NO！我们要说的还是

。

买过商业保险的人都知道，无论是健康险还是意外险，对于就诊的医院都有明确的要求，大多数都是要求“二级或二级以上公立医院”。那么这些手外科医院都是专科民营医院，达到二级的极为罕见，更何况头上顶着“

”的标签。

这就是个大问题了，假如所在的城市公立医院不做断指再植手术的，手断了，胳膊断了，民营医院又不报销，这保险不是白买了吗？这是在说笑吗？

2018年6月20日，贾某在保险公司投保意外险一份，保期一年。

2018年8月29日，贾某在发生意外伤害事故后，造成左示指、中指离断伤，前往当地X创伤手外科医院住院手术治疗，花费2万多元。贾某向保险公司申请理赔后，保险公司只象征性赔偿了500元，因对理赔款有争议且协商不成，贾某遂将保险公司起诉至法院。

2019年，一审判决保险公司胜诉，因为保险条款约定：“被保险人意外门急诊、住院医疗必须为

。急、危、重病人就诊不受医院等级的限制。但经急救病情稳定后，须转入卫生行政部门认定的二级以上医院治疗，否则，公司对被保险人于病情稳定后在非本保险合同约定等级医院的诊疗将不承担保险责任。”本案贾某治疗伤情所在的创伤手外科医院

，因此保险公司有权按照合同约定不予理赔，故对贾某的诉讼请求不予支持。

判后，贾某上诉至中级法院。

关于一审判决，不仅是依据条款，也是有法律依据的。

保险法司法解释三：第二十条保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。

2019年7月，二审判决：撤销一审判决，保险公司赔偿贾某保险责任范围内的医疗费。理由是因紧急情况就医，不受医院等级和医院性质的限制，而当时贾某受伤后由120送往医院就诊，当时安排急诊手术，属于紧急就医的情形。

关于肢体离断伤，断肢/指再植的时间窗，学术观点普遍认为应当在6-8小时内，就诊越及时，手术效果越好。所以在紧急情况下，及时就医及时手术是合理的。

但是，我们知道，

肢体离断伤，严重到某种程度，是可以评残的。不止是人身意外险，工伤保险、车险根据伤情程度不同，也是有对应的评残或赔偿标准，而且因为各类保险的标准不同，读者朋友们如果遇到这些情况，需要视具体情况来分析理赔方案。篇幅所限，在此就不展开叙述了，如有需要可加慧培哥的微信进行咨询。

比如说，在人身意外险常用的《人身保险伤残评定标准》当中，一肢缺失(上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上)，可以评到6级伤残。我们看到这个条件是很苛刻的，必须要上肢在手腕以上离断，下肢在脚踝以上离断。

再比如，工伤保险以及商保中的雇主责任险对应的鉴定标准一般是《职工工伤与职业病致残等级分级》，其中如果一个拇指缺失，是可以评到6级伤残的。

假如被保险人不幸发生这类伤情，没有去手外科医院进行断肢/指再植，直接做了我们前文提到的残端修复手术，保险公司是不是就能赔伤残金了呢？NO！保险公司会说，你消极治疗，你导致损失扩大，你故意致残，不赔！

我们来看看这样一个案例。

某工厂为员工投保雇主责任险，张某是投保名单内的员工之一，双方是劳动关系。

在保险期间内，张某在工作中不慎因机器切割伤导致整个左手拇指离断，因当时就近选择的县人民医院没有手外科，整个县城都没有手外科医院，或者开展断指再植手术的科室，医生有两条建议：一是转往其他医院，一是就在本院行残端修复术，放弃断指再植。张某选择了后者。单位给报了工伤，认定工伤后，进行伤残评定，最后评为

。

然而，到了保险公司这，保险公司不认可这个伤残等级，认为“张某受伤后，本可以通过断指再植手术接活断指，但是，因其拒绝手术才导致残疾，是自身原因导致的损失扩大，有故意致残之嫌，后果应由自行承担”。

整个诉讼过程也是比较曲折，最终二审保险公司

。

其实，这个案例的结局对我们来说，不再重要。我们想给各位提醒的只有以下方面：

就是发生肢体离断伤这类意外事故时，事故发生地附近又没有二级或二级以上公立医院能做断指再植手术的，只能去手外科民营医院做手术的情况下，很有可能面对

。

如果去做手术，有可能保险公司会以“民营医院不符合条款约定的医院要求”拒绝赔偿医疗费，然而断指再植手术完成后，如果手功能恢复的好的情况下，很可能评不上伤残了，因为伤残鉴定的时间和伤残的评定时机都是有要求的，一般要依据“

”，需等你所有治疗和康复结束后，身体的功能稳定在一定阶段才可以评残。

如果放弃断指再植，有可能保险公司会以“消极治疗”、“自身原有造成损失扩大”、“故意致残”等理由拒绝评残，或不认可你自行去做的伤残鉴定。要知道，断指再植手术费和一般的残端修复手术费是天壤之别，你省了手术费，最后残疾也评不上，究竟为哪般。

皮球应该踢回给保险公司，发生上述意外时，建议第一时间向保险公司报案，说明原委，与保险公司沟通协商，如果能通过保险公司的力量，就近安排到一家既能做此类手术，又符合要求的医院，则无后顾之忧；如果没法安排，则要求保险公司同意去专科医院救治，并且认可医疗费用，保司要是拒绝，事先说好的事，后期就算去保险公司认可的医院做了残端修复手术，等到评残的时候，也不好指责是咱们放弃治疗，咱想不放弃，是你不认可呀！

最后，我想说的是，上面说的当然是气话，意外发生到自己身上时，谁都希望能最大限度救治，保险公司即使赖到一分钱不出，该积极治疗，还得积极治疗。钱能再赚，身体的一部分，没了，也就彻底没了。